• Не пропустите следующую статью

    Введите внизу ваше имя и электронную почту и я буду уведомлять вас о новостях

Как перехитрить деньги — австрийский метод в семейной экономике

Недавно я консультировал молодую пару по семейному бюджету. На самой встрече, я проанализировал расходы семьи и указал где и как они могут сократить расходы. В частности, рекомендовал не включать кондиционер по ночам, поменять машину на более дешевую (из-за машины и ссуды на нее и начался минус), сократить расходы на еду (я составил оптимальный бюджет) и т.д. Помимо этого, я объяснил каких расходов стоит избегать на ближайшие полтора года (через полтора года должны быть изменения в доходах).

В конце встречи, клиент очень удивился, что я вообще не касался темы баланса (доходы минус расходы). И его замечание было весьма ожидаемым, потому как большинство консультантов по семейному бюджету, именно этим и занимаются. Они пытаются спланировать будущее, основываясь на данных прошлого и строят то что называется балансом доходов и расходов. Этот самый баланс, в теории должен отражать финансовое состояние семьи.

Еще год назад я тоже придерживался такого подхода. Но видя ущерб такого метода, я попытался построить некую математическую модель, которая поможет побороть существующие недостатки. Цель была рассчитать бюджет на ближайшие год до пяти лет, составив план и четкие цели. Задумка была превратить улучшение финансового состояния в проект с четкими измеряемыми ориентирами и задачами. Как я не пытался, ничего не выходило. Чем больше переменных я добавлял, тем больше понимал, что модель не совершенна и ничего не предсказывает. Вот что я делал.

 

Макроэкономический метод

Сначала, я рассчитывал выплаты по долгам, проигнорировав будущее изменения в процентных ставках. Затем построил функцию потребления по коэффициенту 0.5 в соответствии с исследованием банка Израиля (каждый дополнительно заработанный шекель увеличивал потребление приблизительно на пол шекеля). Затем я добавил в модель функцию изменения дохода в течении жизни в соответствии с данными центрального статистического бюро (получилась парабола). Затем я добавил фактор инфляции с помощью предполагаемого индекса потребительских цен (разница между облигациями с привязкой и без). И вот тут понеслось..

Я понял, что в принципе помимо повседневных расходов и долгов, есть расходы на досуг (поездки, хобби и т.д.) и на блага длительного пользования (мебель, машина, дом, техника, компьютеры и т.д.). Эти расходы (досуг и «дорогие товары») очень варьируются в соответствии с обстоятельствами и личными предпочтениями.

Если кривая досуга неким образом поддавалась статическому вычислению (как процент от дохода), то капитальные блага зависели от предпочтений, привычек использования и привычек замены. Основываясь на разных статистических данных, я построил сложный калькулятор, с помощью которого можно было вычислить, когда поломается холодильник, когда придет черед поменять кухню и когда нужно менять мобильный телефон. И все это было рассчитано на функциях износа и зависело от предполагаемых доходов, которые в свою очередь зависели от возраста, инфляции и дополнительных факторов. Фактор привычки использования был прогнозируемой ошибкой в моей модели.

Так продолжалось бы, наверное, еще очень долго. Я собирался добавить в модель сезонность — например на праздники расходы могут вырасти, а доходы упасть. Или то что в разные сезоны продаются разные вещи.

В планах были такие факторы как фактор возраста детей — для каждого возраста свои типичные расходы. И даже фактор импульсивности (склонность совершать импульсивные покупки). Но меня спасло то что я заинтересовался австрийской экономической школой (АЭШ). Почему спасло? Просто АЭШ мне ясно объяснила, что человеческая деятельность непредсказуема! Потому что наше поведение зависит не от количественных переменных, а от порядковых и потому что нами движет не оптимизация и рациональность, а эмоции и потребности.

Человеческую деятельность можно спланировать, но реальность всегда будет отличатся от плана. А план всегда будет тормозить эффективность. Согласно АЭШ, главным фактором управления финансами всегда будет не статическая оптимизация, а динамическая предприимчивость. Другими словами, важно не планирование бюджета, а инструменты реагирования такие как навыки, привычки и бдительность. Эти инструменты помогают нам лучше удовлетворить свои потребности и укрощать эмоции.  Главный инструмент — это бдительность к обстоятельствам, которая помогает нам выбрать оптимальное решение в каждой ситуации. И вот финансовый план, как раз и губит эту бдительность.

Именно это то что я дал своим клиентам на встрече. Я не считал им бюджет, потому что все равно, каждый месяц у них будут разные расходы и разные доходы. Но указал где они допустили ошибки, которые привели к не желаемому результату, призвав к их бдительности в будущем. Дело ведь совсем не в цифрах, а в нашем поведении. Именно поэтому экономические прогнозы почти никогда не сбываются. Не верите? Вот вам четыре причины почему.



 

4 причины почему ваш план провалится

Современная экономика охвачена парадигмой контроля и оптимизации. Она строит модели предсказания будущего, на основании прошлого. Но будущее никто не знает. А прошлое никогда не повторится. Именно поэтому экономические прогнозы в большинстве своем не сбываются.

План, что и говорить, был превосходный: простой и ясный, лучше не придумать. Недостаток у него был только один: было совершенно неизвестно, как привести его в исполнение.

Алиса в стране чудес.

 

Есть по крайней мере четыре причины по которым любой ваш план обречен на провал[1].

  1. У вас нет полной информации о вашем финансовом состоянии – эта информация слишком сложна и многогранна. Платежи, ссуды, ипотека, постоянные расходы, переменные расходы, расходы на капитальные блага, импульсивные покупки.. И это далеко не полный список того что вам надо взять в расчет и все это соединить и упростить. И даже в этом случае, информация будет о прошлых расходах и не полная. Потому как вы не можете знать, например, о текущем состоянии износа вашей машины, холодильника или телевизора.
  2. Та информация, которой вы обладаете является субъективной, и большая ее часть не поддается вычислениям, так как ее невозможно даже выразить словами. Например, ваши предпочтения в покупках, ваши склонности к экономии, ваши привычки использования вещей, ваше отношение к деньгам и т.д. Все это только малая часть факторов, которые влияют на ваши расходы. И это все не выразить цифрами и словами, потому что оно слишком динамично и субъективно. Это ваши привычки и навыки, которые и решают сколько вы потратите и на что. Их нельзя измерить!
  3. Вы не знаете, что вас ждет в будущем. Вы человек действующий и поэтому реагируете на разные раздражители. Например, завтра может быть какая-то скидка и вы что-то купите. Или вас нагрузят на работе, и вы решите, что пора поехать отдохнуть. Или в школе ребенка попросят купить какую-то книжку. Это все случится только завтра, и вы никак не можете к этому подготовится, потому что этой информации еще не существует.
  4. Но самое важное это то, что ваш план может лишить вас возможности заметить правильные решения и не дать вам быть динамичным и координировать свои действия в соответствии с обстоятельствами. Даже самый мудрый человек, руководствуясь наилучшими побуждениями, не в состоянии организовать финансовый план, который будет включать все возможности реагирования.

Говоря простым языком, мы не знаем нашего настоящего настолько хорошо, чтобы понять, что делать в будущем о котором нам вообще ничего не известно. Но что же делать? Ведь нам неприятно жить в мире неопределенного будущего. Нас привлекает идея контроля над будущим и ликвидации неопределенности. Если коротко, то ответ на это вопрос с точки зрения АЭШ звучит так – станьте бдительным и прокачайте свои навыки. Давайте разбираться.



 

Метод АЭШ

Итак, метод АЭШ исходит из следующей парадигмы – есть разница между нашими намерениями и нашими действиями. Даже если вы решите, что если завтра будет хорошая погода, то вы поедете на море, это совсем не значит, что завтра вы действительно туда поедите.

«Угрозы, обещания и добрые намерения, ничто из этого не является действием.» – Алиса в стране чудес

То, что нам нужно, это не способ спланировать наши намерения, а способ заставить себя действовать себе во благо и превратить наши действия в эффективные. А так как вы не знаете какие расходы и доходы у вас будут в будущем, вам нужны навыки и привычки, которые подготовят вас к любому сценарию.

В целом ваша цель накопить капитал. Причем в случаи семьи под капиталом имеется ввиду не только сбережения, но и имущество такое как квартира, мебель, электротовары и т.д. Помимо этого, вам нужен производительный капитал, такой как образование, трудовой опыт и т.д. То есть капитал, который поможет вам зарабатывать больше и снизить шанс того что вы останетесь без работы (я писал об этом здесь — Почему вас уволят или как зарабатывать больше!). Самый лучший способ накопить такой капитал — это сбережения, для которых необходим навык бережливости.

Для того чтобы стать бережливым вы должны ценить то что имеете больше чем, то что не имеете. В этом случае у вас будет привычка позволять себе меньше, чем вы можете себе позволить. Именно это я дал своим клиентам – инструменты бережливости.

Другой способ, это стать бдительным к обстоятельствам вокруг нас и находить новые возможности для улучшения благосостояния. В этом случае речь идет о навыках координации с другими людьми и становления экспертом в финансовых вопросах. Для этого вам нужно понимать, как обнаруживать и совершать выгодные сделки. Об этом я рассказывал на своем вебинаре (смотреть с 12-ой минуты).

Важно заметить, что отсутствие плана действий совсем не означает что вам не нужно планировать. Просто ваш план должен ограничится финансовыми целями, которые вы сможете достичь только благодаря предприимчивости.

В случае с бдительностью, идея следующая — вместо того чтобы гадать на кофейной гуще и готовится к воображаемому сценарию, намного эффективнее быть готовым к любому сценарию. Титаник утонул из-за отсутствия бдительности, несмотря на то что он был готов к большинству возможных сценариев. И если вы не хотите, чтобы ваше финансовое состояние постигло участь Титаника, вам в первую очередь необходимо быть бдительным к обстоятельствам, которые разворачиваются вокруг вас.



 

Заключение

Как вы поняли я для себя решение принял и это решение в пользу Австрийской экономической школы, которая поменяла мои взгляды практически на все. Как бы красиво вам не подносили идею плана действий и успех такого подхода, будьте уверены, что в реальной жизни план действий может быть только краткосрочным. Настоящий финансовый успех зависит от навыков и привычек.

Добрыми намерениями положена дорога в ад! Помните об этом когда в следующий раз составите план действий на год и плюнете на него через неделю. Управление и контроль хороши только когда мы имеем дело с машинами. У людей все работает иначе – нам нужен не начальник, а лидер, который будет сидеть внутри нас и направлять нас. Этот лидер должен не только знать куда идти, но и уметь находить короткие тропы. А это можно сделать только если не планировать точный маршрут, а ориентироваться на местности.

Счастливого вам пути! Дорогу осилит идущий!

 

[1]  Хесус УЭРТА ДЕ СОТО — СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ТЕОРИЯ ДИНАМИЧЕСКОЙ ЭФФЕКТИВНОСТИ

Заметили ошибку в тексте? Выделите текст мышью и нажмите Ctrl+Enter.


Будьте со мной на связи через Фэйсбук! Ставьте лайк странице и подписывайтесь на обновления!
Закладка Постоянная ссылка.

Добавить комментарий

  • НЕ ПРОПУСТИТЕ СЛЕДУЮЩУЮ СТАТЬЮ

    Введите внизу ваше имя и электронную почту и я буду уведомлять вас о новостях