Хватит переплачивать за страховку жизни!

управление риском
Риском можно и нужно управлять!

У многих сегодня есть страховка жизни, но мало кто знает нужна ли она ему и если да, то на какую сумму. Многие слепо верят страховому агенту, который обычно рассказывает, что страховка жизни нужна каждому и чем больше она, тем лучше.

На самом же деле, многие люди вообще могут не нуждаться в страховке жизни, а некоторым нужно застраховаться на сумму гораздо меньшую чем они застрахованы сегодня.

Более того, вам никто никогда не расскажет, что сумма риска по логике вещей должна меняться каждый год, точно так же как меняются жизненные обстоятельства. Но обо всем по порядку.




Прежде чем вы продолжите читать — вся информация приведенная в статье, никоим образом не призывает ни к каким действиям с вашей стороны и не является ни советом ни консультацией. Любые действия с вашей стороны на основании данной статьи, сугубо ваше решение на ваш страх и риск. 

 

Кому не нужна страховка жизни?

Представьте себе одинокого мужчину. Нужна ли ему страховка жизни? А молодой паре? А человеку на пособии? Вроде как, интуитивно кажется что обязательно нужна. Но давайте размышлять логично. Самый важный момент, это кто получает деньги и нужны ли они ему в случае страхового случая. Причем тот кто страхуется и тот кто получает деньги, это два разных человека.

Теперь становится ясно, что одинокому мужчине незачем себя страховать, так как ему некому оставить деньги. Молодой паре без детей, страховка может не понадобится, так как в случае смерти каждый сможет прокормить себя сам. А человек на пособии, имеет доход который с трудом хватает на его минимальное проживание и в случае смерти, никто не будет нуждаться в этом доходе.

Но это все однозначные случаи. А как быть в случае с парой с детьми? Точно также, как и с выше приведенными случаями. Нужно понять кто будет нуждаться в деньгах в случае смерти кого и просчитать приблизительные суммы необходимых денег.

Ведь страхование жизни, это страхование страхового случая, у которого есть определенный риск. Этот риск можно спланировать и управлять им. Для этого высчитывается ситуация страхового случая — что будет если.  Затем высчитывается необходимая сумма для покрытия ущерба нанесенного страховым случаем.



Кому нужна страховка жизни?

Для начала, следует понять – нужна ли вам страховка жизни вообще. Для этого нам нужно рассмотреть три варианта страховых случаев: страховой случай мужа, жены и обоих родителей.

Возьмем некий случай, при котором муж и жена работают и имеют двух детей. Муж зарабатывает 10,000, а жена 5,000 шекелей. Общий доход 15,0000 шекелей. Если жена умрет, то доход семьи уменьшится на 5,000 шекелей. В этом случае произойдет сразу несколько изменений:

  1. Общий семейный доход уменьшится на 5,000 шекелей
  2. Общий семейный расход снизится (семья стала меньше на одного человека)
  3. Муж начнет получать пособие на двух детей как вдовец в размере 2,967 шекелей
  4. При наличии ипотеки, долг будет погашен за счет обязательной страховки жизни и месячный расход на ипотеку снизится, как и месячный взнос по страховке, которая больше будет не нужна (нет ипотеки)

Что мы имеем в итоге?

Если раньше пара получала 15000 и тратила 15000, то теперь доход снизился до 13000 округленно (10000 доход мужа + 2967 пособие вдовца), а расходы снизились до 9000 (минус ипотека 3000 и минус расходы на жену – приблизительно 3000). Получается, что семья выходит даже в плюс 4000 и никакой помощи страховой компании не требуется.

Конечно, так как основной кормилец в данном случае является именно муж, возможно страховать нужно именно его. Но страховой агент, обычно застрахует обоих. Ведь страховать нужно сразу всю семью. Так сегодня принято! Конечно, как вы убедились на примере выше, это не всегда так. Но давайте проверим нужна ли страховка мужу и если да то на какую сумму.



Подсчет суммы риска

Итак, давайте продолжим и подсчитаем нужно ли и если да, то на какую сумму страховать мужа. Страховой агент скорее всего скажет на миллион. Почему? Потому что это круглая и большая сумма. А сколько на самом деле нужно?

Для этого необходимо рассчитать, что будет в случае смерти мужа.

  1. Общий семейный доход уменьшится на 10,000 шекелей
  2. Общий семейный расход снизится (семья стала меньше на одного человека)
  3. Жена начнет получать пособие на детей как вдова в размере 2,967 шекелей
  4. При наличии ипотеки, долг будет погашен и месячный расход снизится

За ипотеку в нашем примере платится 3000. Это значит, что если раньше 12000 (после уплаты ипотеки) было на четверых, то теперь 8000 (5000 + 2967) на троих.

Предположим, что муж потребляет меньше чем жена (нет косметики, сумочек и т.д.) и возьмем ориентировочную сумму в 2000.  В таком случае на троих, нужна сумма в 10000, когда имеется только 8000. Это значит, что не хватает около 2000 в месяц. При этом квартира как вы помните уже оплачена.

Эта сумма нужна не на все время, а до тех пор, пока дети не вырастут. Можно предположить, что по достижении 18 лет, обеспечение детей снизится (пойдут в армию, сами смогу зарабатывать и т.д.).

Если детям сегодня 5 и 6 лет, то жене необходима сумма риска в районе 350,000 (13 лет * 12 месяцев *2000). Сумма приблизительная и округленная вверх. Эта сумма будет снижаться каждый месяц на 2000, поэтому страховку будет необходимо обновлять. А если быть точнее – снижать сумму риска.

То есть, когда детям будет уже 6 и 7 лет, необходимая сумма риска будет на 24000 ниже. Еще через год, сумма риска снизится еще на 24000 и т.д. Когда детям будет 17 и 18, страховка будет уже не нужна, потому что женщине будет необходимо обеспечивать только двух человек – себя и 17-летнего «ребенка», который кстати тоже может подрабатывать в случае необходимости.  Если вы помните, мы все еще говорим о страховом случае – смерти мужа, когда детям будет 17 и 18.



Третий — самый страшный сценарий

Существует сценарий, при котором дети останутся без родителей. Я полагаю, что шансы на такой сценарий довольно низкие, но чем черт не шутит.

Не вдаваясь в детали, в нашем случае, двое детей остаются в оплаченной квартире и будут получать от института национального страхования 3816 шекелей + дополнительные 1580 шекелей на жизнь и еще много других разных субсидий и одноразовых выплат (например на свадьбу, на квартиру, на бар мицву, на учебу, детские деньги) . Конечно в этом случае кто-то должен будет взять над детьми опеку. Но совершенно ясно, что в таком случае страховка которая сделала жена выше, повышает месячный доход еще на 2000 шекелей. Доход при этом уменьшается с 12000 на четверых, до почти 7396 на двоих, что соответствует уровню жизни, который был до инцидента.

Более того, в данном случае может быть дополнительный доход в виде выплаты пенсионных денег обоих супругов.


Сколько вы переплачиваете?

Теперь представьте, что сегодня оба супруга сделали страховку на миллион на каждого. Как мы выяснили мужу страховка вообще не нужна, а жене нужна страховка на сумму 350,000 которая будет снижаться каждый год на 24,000. То есть получается, оба супруга переплачивают за страховку жизни довольно большие суммы. И это при том, что они не особо нуждаются в этой услуге или нуждаются в меньшей мере. Речь конечно же идет о десятках тысяч шекелей, которые могли пойти на учебу детей, первого взноса для покупки дома или просто сбережений на всякий случай, которым может оказаться и страховой случай. Ведь с каждым годом, выплаты страховки жизни увеличиваются.

Если брать наш пример, муж платит за страховку, которая ему не нужна вообще, а жена платит за страховку из которой нужна только ее третья часть и необходимая сумма постоянно уменьшается.



Как высчитать риск?

Конечно в данной статье речь идет о грубом подсчете которые не учитывает многие важные факторы, которые обязательно нужно взять в расчет. Например, инфляция, изменение в доходах, изменения в правилах получения пособия для вдов и вдовцов и т.д. Более того для каждого человека или семейной пары, подсчет должен быть индивидуальным в соответствии с обстоятельствами семьи.

Это значит, что при принятии решения на основе управления риском, необходимо понимать ограниченность обстоятельствами такого подхода. Тем не менее суть подхода управления риском, довольно проста и актуальна. Поэтому при приобретении страховки жизни, важно руководствоваться именно таким подходом, вместо подхода делать страховку всей семье и на большую сумму, как это принято сегодня.

Более того желательно быть в курсе обстоятельств и менять сумму риска в соответствии с этими обстоятельствами. Важно помнить, что страховка жизни нужна не всем и не обязательно на миллион. И всегда четко понимать кого страхуют, а кто получает деньги в случае страхового случая. И пусть вам никогда не понадобится страховка, даже если вы за нее заплатили!

Заметили ошибку в тексте? Выделите текст мышью и нажмите Ctrl+Enter.


Будьте со мной на связи через Фэйсбук! Ставьте лайк странице и подписывайтесь на обновления!

Добавить комментарий

%d такие блоггеры, как:

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: