Дыры в бюджете – обязательства и их последствия

Когда приходит необходимость искать дыры в бюджете, обычно довольно трудно их обнаружить, так как все расходы кажутся необычайно важными и нужными. В то же самое время, основная часть расходов уходит на наши обязательства. Обязательства бывают скрытые и явные. Именно обязательства не дают нам обнаружить дыры в бюджете, когда по сути своей они и есть эти самые дыры. Давайте разбираться что это за обязательства и что с ними делать.

Явные обязательства

Явные обязательства — это ваши долги в явной их форме. В эту категорию можно отнести выплаты по кредитам, платежи по кредитной карточке, отсроченные чеки и другие долговые обязательства. Важно, что речь идет только о долгах не создающих дохода как было описано в этой статье (Хороший долг и плохой долг).

Явные обязательства обычно можно рефинансировать, снизив месячную выплату. Но делать это, по своему опыту я бы не рекомендовал. Как бы это не казалось парадоксальным, но правильно было бы наоборот увеличить месячную выплату чтобы выплатить все долги как можно быстрее и увеличить свободный доход.

Свободный доход = доход за вычетом явных обязательств.

В случае же когда выплаты снижаются, по моему опыту, люди очень быстро находят применения освободившимся деньгам увеличивая скрытые обязательства, о которых пойдет речь дальше.

Скрытые обязательства

Скрытые обязательства это все то, к чему вы привыкли и без чего как вам кажется жить не можете.  Например, вы обязались каждый месяц платить за телевидение, кружки для детей, ногти, витамины, спорт зал, или даже именно такого уровня жилье или такого уровня машина (или две).

Это все то, без чего вы можете при надобности обойтись, приспособившись к другой реальности. Но так как вы привыкли именно к этим вещам, они являются вашей зоной комфорта. То есть отказавшись от них вам будет очень и очень неудобно, так как вы уже отвыкли жить без всех этих вещей. На деле, эти самые скрытые обязательства и являются вашими дырами в бюджете. На них уходит основной процент ваших расходов.

Скрытые обязательства очень коварны и опасны. Ведь приняв однажды решение взять на себя какое-либо скрытое обязательство, вам будет неимоверно тяжело от него отказаться.

Например, если вы однажды переехали из среднего района в хороший и увеличили сумму обязательств, вам будет очень трудно снова вернуться в средний район даже если вы прожили там пол жизни. Или если вы однажды купили машину, вам будет трудно снова вернуться к развозке детей на велосипеде или на автобусе.

Примеров может быть масса. Даже если вы привыкли покупать определенную еду, которая стоит дороже. Это тоже увеличение обязательств. В принципе речь идет об увеличении уровня жизни и расширении своей зоны комфорта. Чем больше у вас обязательств, тем больше у вас расходов.

Отношения между явными и скрытыми обязательствами

Основная проблема должников заключается как раз в прямо пропорциональном отношении между явными и скрытыми обязательствами. Речь идет об элементарном потребительском кредите, на который повышается уровень жизни. Соответственно, чтобы выплатить этот самый кредит, необходимо сократить именно скрытые обязательства отказавшись от удобства и выходя из зоны комфорта. На деле же, поднимать свой уровень жизни нужно всегда за счет доходов.

Рекомендации

Теперь вы понимаете, что это за дыры в вашем бюджете, и знаете, как их залатать. Но мудрость в управлении обязательствами не в латании дыр, а в их предупреждении.

Очень просто принять решение о новом обязательстве и очень трудно от него отказаться. Именно поэтому, нужно очень осторожно принимать любые решения, связанные с повышением уровня жизни. Так как расширить зону комфорта не проблема. Проблема потом ее сузить если будет такая необходимость.

О том как сократить основные 5 статей расхода которые составляют около 70% от ваших доходов, можно прочитать здесь(5 крупных статей расходов, для выхода из минуса).