Я уверен, что вы, как и я неоднократно слышали истории про то как банк прогорел. Люди пришли в банк чтобы забрать свои деньги, а у банка не было достаточно денег, чтобы вернуть вклады. Как такое возможно?

 По логике вещей, если вы вложили в банк деньги на сохранение, у банка должны быть в наличии эти деньги. Так почему же в действительность дела обстоят иначе? Давайте разбираться.

 Скажу сразу, что речь идет о узаконенном мошенничестве: во-первых, банк присваивает себе чужие деньги и наживается на них, а во-вторых занимается тем что создает фальшивые деньги и мы все платим за это большую цену. А главное все это разрешено законом и даже поощряется. Но обо всем по порядку.

 Давайте рассмотрим такой пример: у вас имеется некая сумма в наличии, а у вашего соседа, есть сейф. Вы понимаете, что держать деньги дома под матрасом не безопасно и договариваетесь с соседом о хранении ваших сбережений в сейфе за определенную плату. Вы можете забрать ваши деньги, когда захотите – то есть деньги хранятся в сейфе до востребования и принадлежат только вам.Другими словами, ваш сосед не имеет права пользоваться вашими деньгами ни при каких обстоятельствах.

Другие соседи последовали вашему примеру и сейф общего соседа, теперь используется для хранения денег всех жильцов дома.

В какой-то момент, обладатель сейфа заметил интересную закономерность – соседи никогда не приходят забрать все свои деньги одновременно. По этой причине, в сейфе всегда находится определенная сумма денег. Чтобы убедится в этом, он начинает записывать, когда и какая сумма остается в сейфе.

Сосед с сейфом обнаруживает, что за год хранения, в сейфе всегда оставалось 70% от вкладов соседей. И он решает, что это просто неправильно что деньги просто так лежат. До сих пор, он давал в долг другим соседям только свои деньги. Но теперь ему пришла в голову гениальная мысль- воспользоваться чужими деньгами. Для этого, он оставил в сейфе 40% от вкладов, а 60% от чужих денег, начал давать в долг соседям под проценты. Почему 60%? Потому что он счел это оправданным риском. Ведь на основании его опыта, в сейфе всегда остаются как минимум 70% от вкладов.

Думаю, не стоит объяснять, что сосед банкир, украл деньги чужих людей. Другими словами, сосед с сейфом, присвоил себе чужие деньги и давал их в долг как свои. Таким образом получилось, что в сейфе никогда не было нужной суммы для возврата вкладов всех соседей.

Обманутые и обокраденные соседи ничего не подозревали о мошенничестве соседа с сейфом, но были весьма довольны его деятельностью, потому, что у него всегда можно было получить деньги в долг. Они и не подозревали, что деньги, которые они получают в долг, украдены у других вкладчиков. Но им было все равно, так как они получали то что хотели.

С другой стороны, добрый сосед мошенник, снизил стоимость за хранение денег в сейфе, и вкладчики тоже были очень довольны.

Таким образом, получилось, что мошенничество и кража соседа банкира, принесло даже пользу всем жильцам. С одной стороны, появились дешевые ссуды, а с другой стороны банковские услуги стали стоить дешево. Так в чем же проблема? Кроме мошенничества и кражи, есть еще и последствия о которых пойдет речь дальше. Речь идет о финансовой пирамиде типа МММ, в которой каждый вкладчик думает что выигрывает от этого мошенничества.

Сегодня почти во всем мире, такое мошенничество узаконено. И банки незаконно присваивают себе деньги вкладчиков чтобы дать их под суды, как будто из своих денег. Более того процент краденых денег регулируется центральным банком и называется ставкой частичного резервирования.

К примеру, в России ставка частичного резервирования равна 5%-7%, в Америке – 4,5%, а в Израиле – 3%-6%. Именно поэтому, у банков никогда не хватит денег чтобы вернуть депозиты вкладчиков. Они их просто украли, чтобы заработать.

Но долго ли может длиться такое счастье и идиллия? Давайте рассмотрим побочные эффекты мошенничества и ту дорогую цену, которую заплатят все граждане.   Для начала, рассмотрим, как создается финансовая пирамида в законе.

Фальшивомонетчики в законе

Когда банк дает в кредит деньги вкладчиков, происходит интересная ситуация – деньги дублируются. То есть одни и те же деньги находятся одновременно у разных людей. Причем дублирование происходит несколько раз. Представьте просто, что монета в 1$ которую вы дали на сохранение, может принадлежать одновременно 5,10 или даже 15 разным людям. Таким образом, один доллар превращается в 5-15 долларов.  Вот как это происходит.

Представьте, что я дал кому-то деньги в долг. В таком случае, я знаю, что у меня денег нет, пока мне их не вернут. Но если я отдал деньги на сохранение, а тот кому я дал, без спроса дал мои деньги кому-то в долг, то я знаю, что эти деньги у меня есть. Тот, кто сохраняет мои деньги знает, что они у меня есть, но вот самих денег нет – потому что их отдали кому-то другому. Давайте рассмотрим пример.

Человек А вкладывает в банк 100$. Допустим, что ставка частичного резервирования равна 10%. В таком случае, банк из вложенных 100$ может дать и дает ссуду в 90$ человеку Б. Теперь, есть 100$ настоящих (денежная база) и 90$ дублированных денег (не существующие деньги).

То есть, теперь есть 190$ из которых 90$, это деньги, которые принадлежат и вкладчику А и заемщику Б одновременно. Если в этот момент вкладчик А потребует свои деньги обратно, банк не сможет их вернуть потому что у него их нет — он их украл для наживы.

Но этим дело не заканчивается. Заемщик Б покупает на 90$ товары, а продавец товаров, который получил деньги, вкладывает эти деньги обратно в банк. Теперь у банка есть дополнительные 90$ с которых он может дать еще ссуду в размере 81$ (10% оставляет у себя в качестве резерва). Теперь количество денег стало еще больше, потому что деньги дублировались дважды. На денежной базе в 100$, создали денег на сумму 271$ (100+90+81).

Дублирование продолжается дальше. То есть 81$ тоже возвращаются в банк и под них дается ссуда в размере 72,9$. Так продолжается до определенного предела. Для вычисления этого предела есть формула, которая выглядит так

B-денежная база, m-количество денег, R-ставка частичного резервирования.

То есть если денежная база равна 100, а процент ставки резервирования 10%, то количество денег в экономике может увеличиться до 1,000 (1/0,1*100). Из этих денег 100 настоящих, а остальные 900 дубликаты.

 Фактически банки делают деньги из ничего и являются фальшивомонетчиками в законе. К примеру, если тем же самым занимается финансовая пирамида типа МММ или Мейдофф, то это считается незаконным. Но если этим занимаются коммерческие банки под присмотром центрального банка, то это законно. Почему? Потому что государство хочет не только получить плоды финансовой пирамиды, но и следить и контролировать ее (но об этом позже).

Проблема в том, что у этого мошенничества есть цена, которую платим мы все. Во-первых, риск потерять деньги, которые вложены в банк, во-вторых инфляция, в-третьих финансовые кризисы. О первой проблеме, говорилось выше, вторая проблема будет рассмотрена ниже. А третья проблема, в этой статье рассмотрена не будет – речь идет о создании экономических циклов, и эта проблема требует отдельного рассмотрения. Начнем с того что у вас крадут деньги дважды.

 

Двойное мошенничество: обесценивание ваших денег

Я надеюсь, что вы уже поняли, что банк использует ваши деньги для финансовой пирамиды и мошеннической наживы и ваши вклады до востребования, могут вернуться, только если у банка будут в наличии деньги. Но, оказывается кража ваших денег, это только пол беды. Основная беда, в том, что фальшивые деньги, обесценивают ваши настоящие. Вот как это происходит.

Представьте, что в экономике есть 100$. На эти 100$ можно купить товаров и услуг. Теперь в экономике постепенно появились еще 900$, повлияет ли это на цены? Еще как. Когда у людей на руках есть больше денег (которых попросту не должно быть), они покупают на них больше товаров и услуг и поэтому, спрос на товары и услуги растет. Но так как увеличение любого количества товара требует время, цена на имеющиеся в наличии товары (на которые вырос спрос), растет.

 В конечном итоге, за те же самые деньги, можно купить меньше товаров и услуг. И человек, который положил на счет 100$, после кредитной экспансии (увеличение количества денег), сможет купить на них товаров и услуг как на 50$. А человек, который откладывает деньги на пенсию и вовсе, рискует получить копейки.

Такой процесс называется инфляцией, и он обесценивает ваши вклады и накопления. Фактически банк мошенничает дважды. Сначала он использует ваши деньги как свои для собственной наживы, а потом обесценивает ваши вклады, возвращая вам менее ценные деньги. Причем нажива тоже двойная – и за счет создания денег из ничего и за счет наживы на дорогих деньгах, а возврате дешевых.

Но банки не единственные кто от этого выигрывает. Есть еще один игрок – правительство. Оно одалживает у граждан дорогие деньги, а возвращает дешевые. Конечно правительство предлагает защиту от инфляции, в виде привязки к индексу цен. Но индекс цен ни в коей мере не отражает инфляции и поэтому, защита не надежная.

Но главная проблема, в том, что, когда банки дойдут до максимального резерва у них кончатся деньги и тогда начнется обратный процесс. В этом положении, коммерческие банки, обычно становятся банкротами, а вкладчики не могут получить свои деньги обратно.

В такой ситуации на помощь приходит Центральный банк, который обеспечивает вклады – чем бы вы думали? Фальшивыми деньгами, свеже-напечатанными, ничем не обеспеченными, которые обесценивают ваши вклады еще больше, запуская новый цикл кредитной экспансии.

Когда фальшивомонетчики создают деньги, это не законно. А вот если этим мошенничеством занимается такая серьезная организация как центральный банк – то тут конечно все законно.

К примеру, в Германии в 20-х годах, правительство активно печатало деньги. Буханка хлеба поднялась в цене от нескольких марок, до нескольких миллиардов марок. Да, в Германии конечно переусердствовали. Поэтому современные экономисты монетаристы, уверены, что если печатать деньги небольшими порциями, то обесценивание будет и не заметно. Так, разве что чуть-чуть, но они считают, что это даже хорошо, потому что экономика растет.

На самом же деле, речь идет всего лишь о другом виде мошенничества. Ваши деньги обесцениваются еще больше, а коммерческие банки получают новую возможность продолжать заниматься фальшивомонетничеством из новых свеже-напечатанных фальшивых денег.

В любом случае вкладчики проиграли. А кто выиграл? Банки и правительство. Правительство спишет часть долгов с помощью обесценивания. А банки вернут обесцененные вклады.

 

Заключение

Во всем мире, принята практика частичного резервирования. Большинство экономистов сегодня, не считают это мошенничеством. Напротив, видят в частичном резервировании панацею от кризисов и волшебную таблетку для роста экономики. Они не обращают внимание на инфляцию, обесценивание вкладов и сбережений и риск потери вкладов. Более того они не обращают внимание, даже на то что человек не может сэкономить себе деньги на пенсию а для того чтобы сколотить капитал, необходимо бежать на перегонки с инфляцией.

 Такое мошенничество активно поддерживается правительством. Почему? Да потому что, правительство от этого выигрывает дважды.  Во-первых, экономика растет за счет долгов из ничего. А во-вторых, эти долги из нечего, субсидируют долги государства —  банки и вкладчики покупают на заемные деньги государственные облигации. Все счастливы и все хорошо, когда за это платят вкладчики, деньги которых в любом случае вернутся к ним лишь частично или обесцененные, если вообще вернутся.