Желающий купить свое жилье в какой-то момент может сталкнуться с «проблемой» первого платежа (первый взнос). Суть проблемы в том, что банк одалживает только часть денег на покупку квартиры. А вот другую часть необходимо откуда-то взять.
В Израиле, часть банка составляет максимум 75%. За исключением программы цена для новосела где 75% путем махинаций превращаются в 90%. Но даже эти 75%, не всегда 75% и на деле может получится гораздо меньше. Уменьшение процента кредитования, может зависеть от оценки стоимости недвижимости, сопутствующих расходов, и рентабельности заемщика. Но это отдельная тема, как и то, что брать максимальный размер заёма не рекомендуется. То, что интересует нас в данной статье, это откуда взять те самые 25%+. Те 25%+ которые банк не дает в рамках ипотеки. Давайте разбираться.
Источники финансирования первого взноса
Итак, откуда же взять деньги? Вариантов на самом деле много и у каждого есть своя цена, которую нужно заплатить. Основные варианты перечислены ниже:
- Подарки
- Сбережения и накопления
- Продажа имущества
- Залог имущества
- Ссуды
Все эти источники можно использовать как одновременно, так и раздельно. Давайте рассмотрим каждый источник и его цену отдельно.
Подарки
Родители могут помочь с полностью или с частью недостающей суммы. При этом, они могут дать деньги в подарок, или под нулевой процент с бессрочной возможностью возврата.
Молодая пара может попросить такой подарок даже вместо «шикарной свадьбы».
Сбережения и накопления
Обычно самый выгодный источник финансирования после подарков — это конечно же сбережения и накопления. В эту категорию входят как деньги под матрасом, так и деньги, лежащие на программах сбережений и срочных депозитах.
Если у вас есть программы сбережений смело их открывайте. Программы сбережений могут быть на детей, на черный день, на черную пятницу или на особый случай. Они вам нужны именно сейчас. При этом, важно обратить внимание на стоимость открытия. Иногда стоит подождать до точки выхода. Это выгодно если нужно платить неустойку за раннее открытие программы сбережений.
При этом, у вас всегда существует возможность открыть новую программу сбережений и подождать пока накопятся недостающие на первый взнос деньги. То, сколько нужно будет ждать, зависит от размера ежемесячного взноса на новую программу сбережений. Будете откладывать больше – купите квартиру быстрее.
Продажа имущества
Что продавать спросите вы? А как же дорогая машина, на которой вы ездите? При этом не обязательно отказываться от машины вообще. Можно взамен купить добротную таратайку, которая будет вас возить также, как и ваша бывшая машина. Просто это будет чуточку менее комфортно и будет чревато «понижением статуса» в глазах тех кому вы хотите показаться обеспеченным. Но зато у вас будет своя квартира.
При этом, если у вас есть какие-либо драгоценности, антиквариат или еще чего имеющего ценность это все тоже можно продать. На кону свое жилье и вам решать, что для вас дороже.
Залог имущества
Заложить имущество можно как свое, так и чужое. Конечно при этом должно быть наличие самого имущества. Сюда можно отнести наличие квартиры своей или родителей и наличие пенсионных сбережений своих или родителей.
Если у вас или у ваших родителей есть своя квартира, то ее можно заложить. При этом можно получить (в Израиле) до 50% от ее стоимости (согласно оценке банка). Важно понимать, что речь идет о ссуде проценты на которую, будут не самые выгодные. Болеее того, такую ссуду нужно будет выплачивать параллельно с будущей ипотекой на квартиру которую вы покупаете. Именно поэтому, такой вариант обычно очень невыгодный для тех, кто покупает квартиру для жилья.
Еще один вариант, это заложить пенсионные накопления. Причем заложить можно как свои, так и родителей. В Израиле, можно получить ссуду под треть из пенсионных сбережений (не считая выходных – пицуим). Обычно речь идет о довольно выгодных условиях кредитования на срок до 7 лет. Такой «короткий» по меркам ипотеки срок кредитования, чреват высоким месячным возвратом. Это возвращает нас к проблеме выплаты по основной ипотеке.
Оба варианта залога, выгодны, если покупать недорогую квартиру. Но могут быть не очень эффективны и не выгодны, при покупке дорогой квартиры.
Ссуды
Последний вариант, это потребительские ссуды. Они обычно являются самым невыгодным источником финансирования. Но это не обязательно так. В некоторых случаях, можно получить довольно хорошие условия.
Например, иногда можно получить «льготные» ссуды при переходе в другой банк. А в некоторых случаях «льготные» ссуды можно получить на месте работы или для работников определенных структур.
В любом случае, у потребительского кредита для первого взноса существует как минимум две проблемы. Первая, в том, что такой кредит обычно выдается на относительно короткий срок (обычно до 7 лет). Это повышает месячный возврат и сокращает возможность выплаты основной ипотеке. Точно так, как это было описано в случае с залогом пенсионных накоплений.
Вторая проблема, в том, что в некоторых случаях банк интересуется откуда у вас деньги на первый взнос. Увидев только что взятые потребительские кредиты, банк может заподозрить что вы ненадежный заемщик и просто отказать вам выдать нужную сумму ипотеки.
Выводы и рекомендации
Если вы всерьез задумались найти деньги на первый взнос, то не нужно спешить. Начните проверять каждый источник финансирования идя по списку. Идите по списку именно в том порядке в котором они расположены в статье.
Начните с проверки возможности подарка ли беспроцентной ссуды от родителей. Проверьте все ваши сбережения и накопления – когда они открываются, о какой сумме идет речь. Откройте при необходимости новую программу сбережений и ждите пока все сбережения станут доступными.
Если денег не хватает, при необходимости, подумайте, что из вашего имущества вы можете продать или поменять на более бюджетный вариант.
И только потом, переходите к проверке возможности залога имущества или ссуд. Причем помните, что этот вариант чреват высокими издержками или из-за короткого срока погашения в случае с залогом пенсии или ссуды, или из-за более длинного срока погашения на основную ипотеку, в случае с залогом квартиры.
Главное помните, что из каждого источника финансирования можно взять ровно столько, сколько вы решите и нет никаких проблем использовать все источники финансирования одновременно.