Проблема многих людей сегодня заключается в том, что они просто не имеют возможности купить себе жилье и первой преградой к этому является первоначальный взнос по ипотеке, который нужно заплатить в дополнение к ипотеке. Особенно это проблема стала актуальна в последнее время, когда цены на съемное жилье выросли. О том, как накопить на первоначальный  взнос и купить жилье по карману вы и узнаете из этой статьи.

Прежде чем вы ознакомитесь с решениями, которое я предлагаю в данной статье, важно заметить, что никакого быстрого и легкого решения нет! Все зависит от вас и только от вас. Причем забегая наперед, для покупки квартиры, вам будет необходимо не только выйти из зоны комфорта, но и взять ответственность за решение проблемы на себя. Если же вы не готовы ни к тому и не к другому, то только потеряете время читая мою статью.

Если вы готовы, читайте дальше!

 

Для тех, кто не знает, для покупки своего жилья банк может предоставить до 75% от стоимости квартиры (оговорки ниже), когда 25% должны быть обеспечены из собственных сбережений. Соответственно желающий купить свое жилье, должен накопить определенную сумму денег для того чтобы получить заветную ипотеку на покупку жилья.

Исключение составляют квартиры в рамках программы «цена для новоселов» которая в данной статье рассмотрена не будет.

Что же мешает людям накопить на первоначальный взнос? Основных проблем — три.

1. Не могу сократить расходы
2. Цены растут быстрее чем накопления
3. Определение «правильного» первоначального взноса

Проблема 1 – Как сократить расходы?

Для того чтобы накопить на первоначальный взнос по ипотеке, необходимо сберегать часть дохода. А для этого, необходимо одновременно делать две вещи:

1. Тратить меньше чем зарабатываешь
2. Жить по средствам, не беря в долг

Если до сих пор вы тратили больше чем зарабатывали и брали в долг, то осуществление этих двух пунктов могут показаться вам недостижимыми. Уверен, что вы задаете себе вопрос – где я могу сэкономить если все так дорого? В большинстве случаев экономить есть где.

К примеру, всегда можно снять квартиру подешевле, жить без машины, сократить расходы на досуг или косметику и туфли или ногти и даже экономить на еде и при этом быть сытым. Не верите?

Уверяю вас, это возможно. В СССР я с родителями братом и бабушкой жили в трехкомнатной квартире и питались намного хуже, чем неимущий который живет в Израиле, при этом машины у нас не было и расходов на досуг тоже. При этом я был сыт, места всем хватало, и никто не жаловался.

Для того чтобы тратить меньше чем зарабатываешь, в большинстве случаев нет необходимости жить как в СССР. Достаточно, чтобы уровень жизни был немного ниже чем уровень доходов. То есть, если ваша семья зарабатывает 7000 в месяц, вам нужно жить на 6500. Если же ваша семья зарабатывает 20000 в месяц, живите на 15000. Естественно, чем больше вы откладываете, тем быстрее соберете деньги на первоначальный взнос.

Конечно я соглашусь с вами если вы скажете, что чем выше доход, тем легче. И поэтому в некоторых случаях, параллельно с сокращением расходов необходимо увеличить и доходы.

При этом очень важно, не брать никаких кредитов, платежей и отсроченных чеков, которые позволять вам тратить больше чем вы заработали за счет ваших будущих доходов. Во-первых, это может подпортить вашу кредитную репутацию и стать барьером на пути к получению ипотеки (с точки зрения величины месячного возврата и возможности возврата ипотеки). А во-вторых уменьшить количество наличных денег, которое вы сможете отложить в следствии месячного возврата по долгам, который снижает ваш наличный доход после уплаты долгов.



 

Проблема 2 — Как же победить рост цен на недвижимость? 

Как можно позволить купить себе квартиру, когда цены все время растут? Этот вопрос, волновал многие семейные пары в последнее десятилетие. Но прежде чем на него ответить, очень важно сделать важный опус.

Цены не будут расти вечно и могут рухнуть в любой момент. Произойдет это не потому что, какая-то группа в Фэйсбук решила не покупать квартиры – они бы и так их не купили, так как в этой группе на мой взгляд собрались как раз все те, кто не может себе позволить купить квартиру сегодня.

Снижение цен может произойти по сценарию, который я описал здесь. Важно заметить, что после публикации этой статьи, я с удивлением обнаружил что многие читатели решили, что статья призывает не покупать свое жилье и ждать снижения цен. Итак, чтобы развеять все иллюзии, я при любом раскладе рекомендую покупать свое жилье. Единственная оговорка, заключается в том, что жилье должно быть по карману.

А главное, что это вовсе не значит, что вам нужно ждать пока цены рухнут. Я спешу вас разочаровать — цены могут рухнуть не просто так, а потому что кредит станет дорогой и недоступный. Более того рухнут не номинальные, а реальные цены. То есть квартира которая стоила миллион, не станет стоить двести тысяч, а может снизится до 900000. Просто на эти самые 900000 можно будет купить меньше чем раньше.

 

Конечно может быть и другой сценарий. До сих пор бум на рынке недвижимости подпитывался ростом доходов за счет мошенничества банка Израиля и системы коммерческих банков (я писал об этом здесь). Такое мошенничество возможно не всегда, так как любая внутренняя финансовая система страны, часть международной финансовой системы. Как только мошенничество притормозится или остановится, доходы перестанут расти и вся финансовая пирамида рухнет как карточный домик.

При таком сценарии те кто сегодня ждут снижения цен для того чтобы купить свое жилье, будут сильно разочарованы. Возможно квартира за миллион рухнет даже до 500 тысяч. Но вот купить они ее все равно не смогут. Почему? Потому что доходы при этом тоже снизятся — путем снижения рабочих часов или даже снижением ставок заработной платы. При том что кредит будет дорогой и недоступный.

Чтобы понять, как это работает вспомните 2002-2007 года, когда кредит был дорогой, а цены на квартиры относительно дешевые. Цены на жилье были дешевые относительно других товаров и услуг, а не относительно цен в 90-х годах. Жизнь была довольно дорогая, безработица высокая, а зарплаты низкие и никто не спешил покупать себе жилье. И это при том, что можно было взять ипотеку под 90% и на 36 лет.

Сегодня учетная ставка равно 0,1%

Что делать?

В конечном итоге, при любом развитии событий вам придётся копить и бороться с инфляцией.

Стопроцентного способа борьбы с ростом цен не существует. Вы всегда будете на шаг, а то и несколько шагов позади от роста цен. Тем не менее, вы можете уменьшить его влияние. Сделать это можно с помощью:

1. Вложения денег в финансовые инструменты
2. Обеспечить рост сбережений, который превышает рост цен на квартиры

Вложение денег в разные финансовые инструменты, такие как акции, облигации (государственные и корпоративные) или даже в валюты (включая криптовалюты такие как биткоин), является спекулятивным инструментом борьбы с инфляцией. Для простого обывателя, который не разбирается в финансовых инструментах, они могут стать верной дорогой к потере денег.

Тем не менее, если вы не понимаете в финансах и хотите немного больше чем вам могут дать банковские сберегательные программы, есть вариант, который может предоставить вам такую возможность, о котором я писал здесь.

Конечно, для большинства обывателей, вложение денег в финансовые инструменты может показаться рискованным занятием даже посредством инвестиционных домов которые принадлежат страховым компаниям. И от части это верно. Тем не менее ваши пенсии и сбережения (купат гемель, керен иштальмут и т.д.), вложены именно в ценные бумаги. То есть вы уже доверили часть своих сбережений страховым компаниям и инвестиционным фондам.

Вместе с этим, вы можете опередить рост инфляции, повысив норму сбережений. Чем больше вы будете откладывать, тем меньше вам будет страшна инфляция. Так как в перспективе чем больше вы накапливаете, тем быстрее накопите на первоначальный взнос и соответственно подорожание коснется вас в меньшей степени.

В некоторых случаях, может так получиться что сумма накопления не будет поспевать за ростом цен. К примеру, накопив 100,000 вы можете обнаружить что их уже не хватает на покупку жилья.

Именно поэтому сумма, которую вы откладываете очень важна. Она же в свое время зависит от ваших доходов. Поэтому, если у вас низкий доход, сначала стоит вложить отложенные деньги в образование или повышение квалификации, которые увеличат ваш доход и как следствие увеличат норму сбережений. И лишь потом откладывать на собственное жилье.

Проблема 3 — выбор размера первоначального взноса

Большинство людей, которые не могут купить квартиры рассчитывают на максимально возможную ссуду от банка. То есть если по закону полагается 75% от цены квартиры, то они рассчитывают на максимально возможную сумму.

Но на самом деле, такой подход ошибочен по 3 причинам. Во-первых, стоимость квартиры может определятся или ценой, указанной в контракте на куплю-продажу, или ценой оценщика банка, который обычно занижает цену. Причем банк всегда ориентируется по меньшей цене из двух. Другими словами, если цена в договоре миллион, а оценщик оценил в 950,000 то 75% будут высчитаны по цене 950,000.

Вторая причина, ошибочного подхода заключается в оценке стоимости квартиры без учета дополнительных расходов которые порой могут достигать нескольких десятков тысяч шекелей. Такие расходы как: адвокат, маклер, консультант по ипотеке, первичное вложение в квартиру как элементарный ремонт, открытие дела в банке, запись в табу, нотариус (который платится отдельно), оценщик, переезд и т.д. Все эти расходы стоят денег, которые просто не берутся в расчет.

Третья причина ошибки, заключается в том, что 75% это максимально возможный кредит на покупку квартиры. На деле же, банки могут вам дать не больше 60%-70% или вообще отказать в выдаче ипотеки. Кстати с мая 2015 года, количество кредита, выдаваемое под 60%+ от стоимости квартиры, сократилось с 36,9% до 25,6% в феврале 2017 года.

Решение у этой проблемы есть, но оно вам не понравится. Заведомо ориентируйтесь на первоначальный взнос до 60% от стоимости квартиры. Конечно в этом случае вам придётся снизить запросы или увеличить норму сбережений.



 

Заключение: кто виноват и что делать?

Как вы, наверное, уже поняли, для того чтобы накопить деньги на первоначальный взнос, первым делом необходимо взять ответственность и понять, что, если вы сами о себе не позаботитесь, никто за вас этого не сделает.

Можно продолжать обвинять высокие цены, дорогую жизнь и низкие доходы. Вот только это никак не поможет. Единственный человек, который виновен в том, что у вас нет своего жилья, это вы!

Именно поэтому если вы твердо решили, что хотите свое жилье, необходимо взять ответственность и поставить себе четкую цель. Чем раньше вы это сделаете, тем раньше у вас будет свое жилье, о преимуществах которого вам не нужно рассказывать.

Если вы уже приняли решение, то вам необходимо начать решать все три вышеупомянутые проблемы одновременно. Сокращайте расходы, повышайте доходы, увеличивайте норму сбережений и боритесь с инфляцией. А главное снизите запросы на жилье. В России молодая пара мечтает об однокомнатной квартире.

Будьте уверены, что, если вы купите даже недорогое жилье, оно может служить вам прочным фундаментом для улучшения жилищных условий в будущем. Так делают многие сегодня. Они используют бум на рынке недвижимости и продают дешевое жилье чтобы переехать в жилье получше.

Я знаю, что сказать легче чем сделать, так как сам прошел через это. Но я так же знаю, что при наличии желания, это возможно. Если вам кажется, что вы не можете этого сделать самостоятельно, вы всегда можете обратится за помощью ко мне.

Искренне желаю вам купить свое жилье как можно быстрее!