Поборов личную неприязнь и не согласие с политической стороной вопроса программы накоплений Кахлона, я решил осветить практическую часть сберегательной программы детям. В этой статье, вы узнаете что собой представляет программа накопления, как она работает и что делать вам. 

Речь пойдет о «Хисахон ле-коль елед» – «Сберегательная программа каждому ребенку».

Что это за программа?

С января 2017 года, на каждого ребенка будет начисляться ежемесячно 50 шекелей. Причем начисления начнутся ретро активно с мая 2015 года и для детей которым в мае 2015 года не исполнилось 18 лет. То есть в январе 2017 года у каждого ребенка который был младше 18, до мая 2015 года, будет на накопительной программе сумма в 1,000 шекелей. Когда ребенку исполнится 18 лет, он сможет забрать накопленную сумму с разрешения родителей. Если ребенок решит продолжить накопительную программу до 21 года, он получит дополнительные 500 шекелей и снять деньги по своему усмотрению, без разрешения родителей.

Каждый родитель может добавить в сумму накоплений, дополнительные 50 шекелей за счет пособия на детей. То есть, если например у семьи двое детей, и они решили удвоить сумму накоплений, то вместо 338 шекелей в месяц пособия на детей, они получат 238 шекелей.

Что будет с деньгами во время накопления?

Одна из опасностей накоплений, это инфляция, которая их обесценивает. И поэтому в Минфине позволили вкладывать деньги в разные инвестиции и получать за это проценты. Родитель решает кому доверить деньги – банкам или страховым компаниям. Причем условия начисления процента у них разные и тоже выбираются родителем. Насколько я понял,  после выбора финансового учреждения (банк или страховая компания), изменить выбор в будущем будет не возможно. 

Что предлагают банки?

Выбор банков предоставляющих услуги по накоплению, остается за Минфином, когда выбор банка из списка одобренных банков, остается за родителем. В выбранном банке открывается специальный счет, на котором будет вестись программа сбережения. Варианты процента на программу, выбираются именно родителем. Банк предложит на выбор следующие варианты.

Во первых, каждый родитель сможет выбрать накопительную программу с возможностью изменения процента каждые 5 лет или без таковой возможности. Я полагаю что при первом варианте, процент будет ниже. Но при втором варианте, у родителя не будет возможности поменять тип процента накопления на протяжении всего срока накопления.

Во вторых, у родителя будет три типа процента на выбор :

1.       Постоянный процент без привязки к индексу цен (по умолчанию, если родитель не выберет никакого типа процента) – самый безопасный процент, но в то же время и не обязательно самый выгодный.

2.       Процент с плавающей ставкой (изменяемый процент) – это процент который привязан к проценту прайм, который зависит от учетной ставки управляемой банком Израиля. Процент изменяется раз в месяц. Обычно этот процент растет очень медленно, но падает относительно быстро Министерство финансов определило его как средне рисковый процент.

3.       Постоянный процент с привязкой к индексу цен. Рискованный процент. Так как индекс цен не обязательно отражает инфляцию на те товары и услуги  которые захочет приобрести ребенок при снятии денег. К примеру, индекс цен в последние несколько лет отрицательный, когда цены на квартиры растут.

Что предлагают страховые компании?

Обычно доходность накоплений в страховых компаниях выше, чем в банках. Но это потому что страховые компании вкладывают накопления в отличные финансовые инструменты нежели банки. В частном случае, обычно накопления вложены в акции и облигации.

При выборе страховой компании, родитель получит возможность выбрать во что вложить сбережения (какую часть от сбережений вложить в акции, а какую в аблигации). Обычно, чем выше процент вложения сбережений в акции, выше доходность. Но также выше и риск потерять часть сбережений. 

Так как обычно страховые компании вкладывают в акции надежных и больших компаний (голубые фишки), то этот риск обусловлен падением рынка ценных бумаг в целом.

Кстати управление сбережениями, услуга не бесплатная. Но в данном случае, государство оплачивает услуги страховых компаний.

Подведем итоги. На выбор 6 основных типов процента в двух финансовых учреждениях.

Стоит ли удваивать сумму сберегательной программы?

Если семья сводит концы с концами, и не имеет больших долгов, то есть резон удваивать сумму. Но если у семьи, в банке минус, то нет экономического резона, удваивать сумму, так как процент на накопления, вряд ли будет выше процента на долги.

Банк или купат Гемель?

Очень трудно посоветовать правильные вложения, поэтому чтобы не разводить спекуляции на эту тему, я скажу что я выбрал для своих детей.

Я выберу страховые компании и вложу 100% сбережений в акции. Сделаю я это потому, что даже если рынок рухнет, государство побежит его спасать любыми средствами, а доходность на этом типе вложения значительно выше всех остальных вариантов.

Что делать?

До января 2017 года, нужно выбрать между банком и купат гемель. До июля 2017 года, каждый родитель должен будет выбрать тип сбережений в выбранном финансовом учреждении. Выбрать финансовое учреждение (страховая компания или банк), можно, на этом сайте.  В ближайшем времени, я опишу этот процесс.
Если вы не можете определится с выбором, или выбрали но не знаете в какой банк пойти и какой тип процента выбрать, то вам сюда (Прграмма накопления для детей 2 — какой процент лучше).