Алекс Соркин

Книга — «Денег хватит на все!»

Я начинаю писать книгу которая основана на курсе «Эффективный семейный бюджет». В книге будет изложена суть финансовой безопасности и благополучия, как путь к богатству и процветанию каждой семьи. 

Каждую неделю-две, я буду добавлять по главе. Буду рад вашим отзывам и исправлению ошибок, которые будут служить мне ориентиром, что то что я пишу интересно. 

©Все права защищены.

Никакая часть этой книги не может быть воспроизведена в какой бы то ни было форме и какими бы то ни было средствами без письменного разрешения владельца авторских прав

Оглавление

Предисловие

Введение

Часть 1 — Из минуса в плюс

Глава 1 — Как у вас появились долги?

Глава 2 — Долговая яма

Глава 3 — Хранители долгов

Глава 4 — Навязанная жизнь

Глава 5 — Из минуса в плюс

Часть 2 — Создаем благополучие

Глава 1 — Принцип перевернутой пирамиды

Глава 2 — Принцип счастья

Глава 3 — Принцип бюджетного баланса

Глава 4 – Принцип дырявого ведра

Глава 6 – Принцип производственных возможностей

Заключение и рекомендации части 2

Часть 2 — Создаем богатство

Глава 1 – Принцип изменения расходов и доходов

Глава 2 – Принцип хорошего и плохого долга

Глава 3 – Принцип свободного дохода

Глава 4 – Принцип богатства (прироста капитала)

Глава 5 – Принцип сбережений

Глава 6 – Принцип подушки безопасности

Глава 7 – Принцип защиты сбережений

Часть 3 — От теории к практике

Глава 1 — Предпринимательство в семейной экономике

Глава 2 — Метод бережливости

Глава 3 — Бухгалтерский метод

Глава 4 — Экономический метод

Глава 5 — Метод приоритетов

Заключения и рекомендации к части 4

Предисловие

Мне всегда было интересно, почему у одного человека все хорошо, а у другого все плохо. Раньше я считал, что такая несправедливость зависит от обстоятельств. Но в какой-то момент жизни, я понял, что мы сами строим свои жизни и главным фундаментом нашей жизни является финансовое благополучие, которое доступно всем и каждому при условии желания.

С тех пор я поставил своей целью помочь людям, которые хотят обрести финансовое благополучие.

Полгода назад у меня возникла идея упростить всю концепцию семейной экономики и сделать ее максимально доступной для каждого. Это был амбициозный проект, который отнял у меня огромное количество времени и усилий.

Одна из целей была помочь людям стать более независимыми и благополучными. Именно поэтому я вложил десятки часов в материал, который подал на семинарах. Каждая крупица информации проверялась на пользу, которую она несет для тех, кто ее получает. Информация получилась очень эксклюзивной и максимально сконцентрированной. Такой которую вы вряд ли сможете где-то найти в интернете или в каких-либо других книгах или роликах.

Идея написания книги появилась после проведения мини курса для разных групп. Я получил массу отзывов и все они были позитивные. После посещения семинаров, люди говорили не только о пользе которую для них несет полученная информация, но и о том, что у меня получилось донести очень сложную информацию простым языком.

Введение – Кто о нас позаботится?

Многие уверены, что семейное благополучие начинается с внимания, любви и взаимопонимания. На самом же деле, как ни странно, но все это второстепенно. Семейное благополучие начинается с денег!

Именно деньги определяют сколько и как часто вы будете видится со своими детьми, мужем и женой и проводить вместе время. Именно деньги решают, каким будет это времяпровождение. И именно деньги определяют, как, где и насколько хорошо вы будете жить.

Все мы знаем такие семьи у которых есть все что нужно. Счастливая семья, большая красивая квартира, именно там, где они хотели, престижная работа, уважение окружающих, уверенность в завтрашнем дне и конечно же благополучная и качественная жизнь. Они ездят отдыхать несколько раз в год и могут позволить себе это без раздумий, имеют хорошие машины, ходят в рестораны. Но даже если после просмотра ленты в соц сетях вам кажется, что таких много, мы с вами знаем, что действительность большинства людей совсем иная.

Что вы скажет на это?

Большая часть человечества является хроническими должниками. У средней семьи только на выплаты по процентам уходит не малая часть зарплаты. Весь нетто уходит не только на налоги, но и на проценты банкам и кредитным компаниям. В итоге остается ровно столько, чтобы дожить до конца месяца хоть как-то.

Многие думают, что жить от долга к долгу их не коснется, пока в какой-то день не получает пощечину суровой реальности, которая будит их от иллюзий что «все уладится само собой». Внутри вы знаете что не уладится и что законы Мэрфи работают.

Семья, которая идет по краю и закрывает каждый месяц с нулем или с минимальным запасом в любой момент может столкнуться с непредвиденными обстоятельствами и рухнуть туда откуда никто не возвращается прежним. Достаточно чтобы в какой-то месяц что-то пошло не так. Кто-то заболел, кого-то уволили и все рухнет как карточный домик.

В то же время есть семьи, которые не боятся законов мерфи. Но ни потому что эти законы не работают. Просто эти семьи готовы к разным обстоятельствам и идут медленно, но верно поднимая свой уровень жизни все выше и выше.

Вы тоже так можете. Любому это под силу, но не все знают, как этого добиться. Возможно интуитивно, где-то в отдаленном уголке себя, вы понимает, что нужно делать. Но возвращаясь в повседневность просто не видите с чего начать, куда идти и как не остановится на пол пути. Ведь действительность просто не выпускает вас из своих сильных и цепких лап. Вот какова она эта действительность.

У многих эта действительность похожа на день сурка. Новое начало недели, снова утро и снова эта работа, на которую вы ни за что бы не согласились если бы не нужно было платить по счетам. Вы с нетерпением ждете конца рабочего дня и вернувшись домой все что вам интересно это отдохнуть от той самой работы. Так проходит день за днем, и вы с нетерпением ждете конца недели чтобы хоть ненадолго глотнуть свободы глоток.

Вы пьете свободу в запой чтобы ее сладкий вкус сохранился хотябы на первые дни новой рабочей недели. Вы все еще не можете поверить, что тот самый ребенок, который мечтал, что, когда станет взрослым сможет позволить себе все что захочет, жестоко ошибался. Ведь в действительности, даже тот самый глоток свободы, вы можете позволить себе не так часто и не так, как хотелось бы. Возможно это звучит как абсурд, но несмотря на то, что вы тяжело работаете, денег все время не хватает. Как же так?

Как же тогда получается, что есть люди, у которых своя большая и красивая квартира (без ипотеки), своя хорошая машина (без кредита), престижная работа (без боязни быть уволенным), уважение окружающих и уверенность в завтрашнем дне? Как же получилось, что есть семьи где благополучие и качественная жизнь — это реальность, а не мечты?

Когда-то в прошлом вы были уверены, что, когда вырастите сможете позволить себе все что захотите. Но когда вырастаешь начинаешь понимать, что есть большая разница между теорией и практикой.

Я часто слышу эти слова, от людей, которые еще не ступили на путь семейной жизни. Они не строят планов, не видят будущего и ни за кого не отвечают кроме себя.

И вот эти оптимистичные ребята женятся или выходят замуж, заводят детей и вдруг обнаруживают, что возможно себя бы они и прокормили, но вот когда ты становишься частью ячейки общества, тебе приходится отвечать не только за себя, но и за дорогих тебе людей.

И вот тут в какой-то момент они понимают, что, то обещание которое они дали себе в детстве, просто не выполнимо для них. Они хотят свой дом, хорошую машину, хороший отдых, хорошую жизнь, но денег едва хватает чтобы закрывать месяц и ждать следующей зарплаты. Неужели свобода удел тех кому повезло? Отнюдь.

В ваших силах воплотить детские мечты в реальность. Конечно не сразу и не сидя перед телевизором. Но понимая, как шаг за шагом можно подняться все выше и выше.

Но с чего начать?

Вот завтра как обычно вы встанете утром и пойдете на работу. Вернетесь усталым и будете ждать конца недели. Денег снова не хватит, и вы снова решите, что вам просто не повезло. Вы бежите в крысиных бегах наперегонки с собой, и просто не можете остановить этот круг. Ведь надо бежать со всех ног, только чтобы оставаться на месте, а чтобы куда-то попасть, надо бежать как минимум вдвое быстрее![1] На это только кажется. Выход с этого колеса находится просто за пределами того, что вам кажется правильным.

[1] Люис Кэрол – Алиса в стране чудес

Ведь вы имеете то что имеете, потому что делаете то что делаете. Для того чтобы оказаться в другом месте, вам нужно делать совсем другие вещи.

К примеру, повышать доходы можно не только увеличением количества часов. А повышение уровня жизни, не обязательно связано с символами статуса и покупкой дорогих вещей. Более того, если вы понимаете, чего хотите от жизни и куда вам идти, то вам будет легче попасть туда куда вы хотите попасть.

Конечно для того чтобы выйти с порочного круга, не достаточно просто захотеть или просто верить, что у вас получиться. Нужно начать что-то делать. Причем часто вопреки тому, что вам кажется правильным. Ведь это правильное и привело вас туда где вы находитесь сегодня.

И для этого недостаточно понять, как управлять семейным бюджетом, если вы не знаете какой из способов управления подходит именно вам. Так или иначе, первое что вам нужно сделать, это взять ответственность за свое будущее. Вы должны принять довольно очевидные вещи, что никто кроме вас о вас не позаботится. Ни правительство, ни семья, ни друзья, ни банки..

Это значит, что:

  • никто кроме вас не купит вам свое жилье,
  • никто кроме вас не позаботится чтобы ваша зарплата стала выше
  • никто кроме вас не позаботиться о ваших детях
  • никто кроме вас не позаботится о вашей старости
  • никто кроме вас не заплатит ваши долги..

Поэтому если вы ждете что прилетит волшебник в голубом вертолете и бесплатно покажет кино, всегда помните – бесплатного кина не будет. 
Просто волшебник не прилетит, потому что волшебник это вы!
А понимание этого открывает перед вами целый мир возможностей которые вы еще не успели упустить!


Часть 1 — Из минуса в плюс

Глава 1 – Как у вас появились долги?

Почему вы не можете никак выйти из долгов?

  1. Потому что жизнь дорогая, а доходы у меня низкие
  2. Потому что я не знаю, как управлять семейными финансами
  3. Потому что у меня есть прошлые долги. Если бы я начал с нуля, то больше не зашел бы в долг.
  4. Потому что богатые всегда будут богатыми, а бедные и средний класс всю жизнь будут в долгах
  5. Все ответы выше правильные
  6. Потому что, я имею привычки и стиль жизни благодаря которым каждый день принимаю решения, которые ведут меня к долгам

И так какой ваш ответ? Не спешите с ответом. Ведь вся первая часть — это ответ на этот не простой вопрос. Тем не менее, скорее всего из выше перечисленных правильный ответ будет всего лишь один. 

Давайте я задам вам еще один вопрос.

Чтобы избавиться от долгов, мне нужно:

  1. Увеличить доходы
  2. Научиться управлять семейными/личными финансами
  3. Рефинансировать долги и оптимизировать расходы
  4. Сократить расходы на определенные статьи бюджета
  5. Все ответы выше правильные
  6. Изменить привычки и стиль жизни отказавшись от некоторых вещей которые я сегодня воспринимаю как само собой разумеющийся

И здесь тоже скорее всего правильный ответ будет только один. Вы уже знаете, о чем речь? Если не уверены, то просто продолжайте читать.  

Итак, представьте себе, следующую ситуацию. 6:00 утра, звонит ваш будильник и настаивает на том, что вам уже пора вставать. Но зачем вставать – думаете вы? Можно ведь поваляться еще минут 5. А за ними еще минут 5. А за ними еще минут 5.. И вот, на часах 7:30. Вы вскакиваете с кровати, второпях бежите, собираетесь, опаздываете и не понимаете, как вы могли проспать. Знакомо?

Похожая ситуация происходит и с долгами. Вы трудитесь в поте лица, а затем тратите заработанные и не заработанные деньги в надежде что заработаете еще. Но денег становиться меньше, а долгов все больше. Вы ждете и твердите себе, ничего страшного. У всех так. Еще возьму немного в долг, все равно уже должен. И в один прекрасный день вы понимаете, что долг настолько огромен что выплатить его представляется просто невозможным.

Именно в этот самый момент вы наконец то вскочили с кровати и готовы начать собираться. Именно в этот момент на часах 7:30. Теперь вам нужно успеть все то что вы хотите успеть за меньшее время. Точно также и с деньгами. Теперь вам нужно купить все что вы хотите купить за меньшие деньги.

Но на самом деле важно не то, что денег не хватает. А то, что необходимо устранить причину, по которой не хватает этих денег. И вот тут и начинается проблема.

Вы можете сказать я не услышал будильник, я сова по натуре, надо поставить больше будильников и пораньше или вовсе сказать, что в том, что вы проспали виноват начальник, который заставил вас приходить на работу так рано. Но все это вам не поможет. Ваша главная задача, сделать так, чтобы завтра и в последующие дни встать ровно в 6 утра.

Это возможно хотя в первые дни вам будет сделать это очень и очень тяжело. Но это только в первые дни. Поверьте, как только это войдет в привычку, вам будет легко вставать и даже раньше будильника. Понимаете?

Да! Вы не встали рано потому что имеет привычку поваляться в кровати пока не станет поздно. Точно так же и с вашими финансами. Вы имеете долги потому что имеете привычку их создавать. Но мы слишком быстро пришли к ответу на первый вопрос. Давайте попробуем разобраться шаг за шагом.

Некоторое время назад, я задал себе те два вопросы которые задал в начале этой части. Почему люди в долгах и как им помочь выйти из долгов раз и навсегда. Вы уже знаете ответ на эти вопросы, но все еще сомневаетесь правильно ли вы поняли. Ведь до сих пор вы были уверены, что дело не в вас. А в чем?

Миф 1: дело в дороговизне жизни и низких доходах

Многим людям кажется, что если бы они зарабатывали на 10%-20% больше, то вот тогда бы им наконец то хватило бы. В какой-то момент они начинают зарабатывать больше, но им почему-то снова не хватает тех 10%-20%. Не верите? Вспомните — сегодня вы зарабатываете намного больше чем 10 лет назад. Как вы думаете если бы вам 10 лет назад дать ваши доходы сегодня, ему бы хватило? Так почему же вам сегодня не хватает? Что за чудеса?

И вот тут возникает закономерный вопрос. А в доходах ли дело?

В большинстве случаев, дело совсем не в доходах, а в расходах. Чтобы понять это, давайте возьмем двух человек: человек А и человек Б. Оба человека получают 10,000 шекелей. Один (А) при этом тратит 9,000, а другой (Б) – 11,000. «А» ездит на машине попроще, покупает в супере поменьше и снимает более дешевую квартиру. «Б» – напротив – имеет все немного подороже.

Вот человек «Б», это как раз тот самый человек, которому не хватает 10%-20%. Причем, как только он начнет зарабатывать 11,000, его расходы довольно быстро вырастут пропорционально до 12,100. И ему снова будет не хватать.

Но уверен, что многие мне справедливо возразят. Ведь не все получают высокие доходы. Более того, у многих большие семьи. И окажитесь абсолютно правы. Бывают случаи, когда дело действительно в доходах.

Но такая ситуация зависит не только от размера зарплаты, но и от количества человек на которые эта зарплата должна быть разделена.

Этой темой занимается обычно институт национального страхования (ИНС). Который определяет тот самый прожиточный минимум на каждого члена семьи, который мы рассмотрим в таблице ниже.

Количество человек в семье Колчество стандартных человек Шекелей в месяц Добавка за дополнительного члена семьи
1 1,25 3423  
2 2 5477 2054
3 2,65 7257 1780
4 3,2 8763 1506
5 3,75 10269 1506
6 4,25 11638 1369
7 4,75 13007 1369
8 5,2 14240 1232
9 5,6 15335 1095

Данные ИНС за 2017 год.

Что мы видим в таблице? Что чем больше человек в семье, тем больше денег нужно. Соответственно, если семья из двух человек зарабатывала 6,000. После рождения ребенка, они по определению становятся бедными.

Обычно, когда я показываю на семинарах эту таблицу, я получаю в ответ возражения и возмущение. Как можно прожить на эти деньги? А как же питание, квартира, машина.. Стоп – какая машина? Речь идет о прожиточном минимуме. То есть – чтобы минимально было что поесть, где поспать и как согреется зимой. А вот все остальное, это уже не минимум.

На самом деле, эти цифры обозначают черту бедности. Все, кто зарабатывают меньше – считаются бедными. Все, кто больше – бедными не считаются. И по определению могут снизить затраты.

Как вы понимаете, большинство (и вы скорее всего относитесь к их числу) живут намного лучше, чем то, что представлено в таблице ИНС. Именно поэтому, они относятся к тем, у кого дело совсем не в доходах, а в расходах.

Поэтому если вы не бедный, то дело совсем не в том сколько вы зарабатываете и как дорого все вокруг. Более того, то что все вокруг дорого, не может быть оправданием тому что вы тратите больше чем зарабатываете. Ведь вы всегда имеете возможность тратить меньше сократив некоторые расходы.

Миф 2: дело в умении управлять семейными финансами

Самый распространенный миф заключается в том, что теоретические знания помогут вам как-то решить проблему с финансами. На самом же деле, вы можете быть одновременно доктором по экономике и в долгах по самые уши. Звучит не логично?

Дело в том, что как говорит одна пословица – «В теории нет разницы между теорией и практикой. А на практике есть.“ Другими словами – наличие теоретических знаний не означает умение применить эти знания на практике. 

Я знаю огромное количество людей, которые понятия не имеют как управлять финансами и которые никогда не имели долгов. А если и имели, выплачивали их так скоро, как могли. В то же самое время, я встречал много людей, которые финансово подкованы, разбираются в экономике и всю жизнь в долгах.

Ведь одно дело знать принцип производственных возможностей (о котором мы поговорим далее), и совсем другое дело применять этот принцип на практике каждый день.

Это как знать, как похудеть и не худеть или не знать, как похудеть, но худеть. Есть худые люди, которые не соблюдают диету. И есть полные люди, которые всю жизнь на диете. А дело оно в привычках и стиле жизни. И знание о правильном питании или физических упражнениях не помогают стать стройнее.

Эти самые привычки обычно переходят к нам с воспитанием. Именно поэтому у родителей без долгов обычно будут дети без долгов. Дело не в генах, а в привычках и стиле жизни. Знания тут совсем не причем.

Миф 3 — Дело в том, что долги уже есть

Еще один распространённый миф заключается в том, что люди в долгах потому что были причины их сделать. И теперь выйти из долгов очень тяжело потому что они есть.

И действительно. Представьте себе семейную пару, которая только что вошла в долги отыграв свадьбу и оплатив свадебное путешествие. Им нужно учиться, и они взяли ссуду на оплату учебы в университете. А машина? Появились дети, расходы увеличились. Разве можно жить без долгов?

Вот оно ведь что. Ведь если сейчас сделать рефинансирование долгов и оптимизацию расходов, то случиться чудо. Оптимизация расходов означает то, что вам нужно сократить ненужные расходы и снизить цены на нужные. А рефинансирование означает что вы поменяете дорогие долги на дешевые и снизите месячный возврат. Все это означает то, что ваши расходы снизятся и каждый месяц у вас будет больше наличных денег.

Вроде как все логично правда? Вот она настоящая проблема и настоящее решение! Я тоже так думал, пока работал финансовым консультантом, который занимался оптимизацией и рефинансированием. После каждой консультации я с горечью обнаруживал, что занимаюсь просто лечением симптомов. Болезнь остается и начинает прогрессировать сразу после моей помощи.

Ведь при оптимизации расходов и рефинансировании долгов, цель отнюдь не выплатить долги, а освободить свободные деньги. То есть снизить боль долгов, чтобы.. сделать новые.

Я обнаружил что как только у людей появляются свободные деньги они тут же бегут покупать себе то, что не могли позволить до рефинансирования и оптимизации. Кто покупал себе новую машину, кто покупал детям дорогие подарки, а кто просто отправлялся попутешествовать. И ситуация довольно быстро становилась еще хуже.

Дело не в том, что долги уже есть, а в том, что они есть потому что есть привычка жить в долгах.

Миф 4 — Дело просто в высоких статьях расходов

Однажды я познакомился с одной женщиной которая жаловалась на то, что после встречи с финансовым консультантом ей стало плохо жить. Он заставил ее с мужем жить с очень ограниченным бюджетом и считать каждую потраченную копейку. Она рассказывала, что стала очень несчастной и ждала пока этот финансовый консультант закончит свою работу и наконец то свалит.

Знаете, что они с мужем сделали после того как консультант свалил? Правильно! Пошли и купили себе все то, что он им запрещал. Как же так? Очень просто.

Ведь диета не делает нас более сытыми если мы привыкли есть что попало и когда попало. Точно так же произошло и с этой парой. Они привыкли жить определенным образом и не собирались отказываться от своих привычек и стиля жизни. Они хотели жить так как привыкли и обратились к консультанту потому что были уверены, что все дело в цифрах и в оптимизации.

А дело не в цифрах, не в бюджетах и не подсчете копеек. Дело оно в тех самых привычках и решениях, которые принимаются изо дня в день. В тех самых привычках от которых нужно отказаться сознательно, решив начать новую жизнь.

Соблюдать диету нехотя все время думая о еде, очень быстро превратит вас в несчастных людей, которые в соре с самими собой. Но приняв новый образ жизни, диета станет частью вас без необходимости подсчитывать калории. Так происходит и с финансами.

Неужели дело в привычках и стиле жизни?

Ну что ж, надеюсь дойдя до сих пор вам уже понятно почему пока вы не поменяете свои привычки и стиль жизни вы останетесь в долгах. Но чтобы поменять эти самые привычки вам необходимо понять некоторые вещи, которые до сих пор были закрыты от вас с помощью целого арсенала отговорок и умозаключений.

Ведь теперь вы знаете что дело не в том, что вы мало зарабатываете и все дорого, а в том, что тратите больше чем зарабатываете. И нет, незнание экономики тут не при чем. Ведь многие люди тратят меньше чем зарабатывают и не смыслят в экономике ничего. Вы также знаете, что дело не в том, что у вас уже долги. Скорее всего если бы вы начали сегодня с чистого листа, у вас бы опять появились бы долги.

Дело в вас. Ваших привычках и вашем стиле жизни. Ведь внутри вас живет человек, который считает, что долги — это не проблема. Этот человек уверен, что настоящая проблема — это то, что денег все время не хватает. А вот долги как раз и восполняют этот недостаток.

Этот человек думает, что, увеличивая доходы и понимая экономику он сможет выплатить долги. И он бежит к финансовому консультанту, который рефинансирует его долги и оптимизирует его расходы. Тот человек внутри вас доволен. Ведь теперь он может начать создавать новые долги. И пока вы будете верить этому человеку, у вас не получиться выйти из долгов и сделать свою жизнь и жизнь своей семьи более благополучной и счастливой.  Поэтому в следующих главах мы займемся экзорцизмом чтобы изгнать покровителя долгов внутри вас.

a name=»12″>

Глава 2 — долговая яма

Как по-вашему лучше избавиться от долгов?

  1. Взять большую ссуду и покрыть ей все долги
  2. Сократить расходы и каждый месяц выплачивать больше возврата по долгам чтобы выплатить быстрее

Когда по-вашему у человека есть больше шанса избавиться от долгов?

  1. Когда у него повышаются доходы
  2. Когда заканчиваются выплаты по ипотеке
  3. Где-то в возрасте 50+ когда дети вырастают
  4. Когда человек решают выплатить существующие долги и не делать новые

В этой главе вы узнаете ответы на эти вопросы и поймете почему многие люди никак не могут расплатиться с долгами.

Ну а для начала давайте вспомним, когда вы вспоминаете что у вас, существует проблема и эта проблема долги? Обычно это происходит ближе к концу месяца или, когда вдруг ломается машина, высокий счет за что-то или вас пригласили куда-то, а денег нет.

Другими словами, вы вспоминаете про долги, тогда, когда у вас нет денег чтобы расплатиться с чем-то насущным. Вот тогда вы понимаете, что, если бы не долги, деньги, наверное, были бы. Но как только заходит зарплата, проблема как бы исчезает если этой зарплаты хватает чтобы решить насущные проблемы.

Ну а если не хватает? Вы начинаете испытывать стресс что не можете себе позволить то, без чего не можете обойтись или заплатить за то, что уже потребили. Это действительно неловкое чувство, когда в супермаркете вам говорят, что кредитная карточка не прошла. Или, когда вы берету у ребенка в долг чтобы оплатить счет за электричество. Ну или вы не можете себе что-то позволить, когда ваши друзья могут. Как стыдно.. И какой выход?

Нужно остановить этот стресс здесь и сейчас! Это можно сделать с помощью нового кредита! Что-то не логично это все. У вас нет денег потому что вы взяли слишком много кредитов. Чтобы решить эту проблему вы берет еще один кредит. Заметили противоречие?

Все верно! С каждым новым кредитом ваше финансовое положение становиться все хуже и хуже, но вы на время избавляетесь от стресса и продолжаете делать вид что все в порядке. Это ловушка! И чем больше кредитов вы берете, тем труднее вам будет выбраться из этой ловушки.

Все дело в цели. Она может быть краткосрочной и долгосрочной. Если ваша цель снизить стресс от нехватки денег, то вам все равно, если из-за решения проблемы сейчас, в будущем у вас будет еще больший стресс. Это краткосрочная цель в ущерб долгосрочной. Вы как бы решаете проблему сегодня, создавая проблему себе же завтра.

Таким образом, с каждым новым долгом вы все глубже и глубже залазите в ловушку под названием кредитная яма. Сначала, вы аккуратненько спускаетесь по стенкам ямы, и держитесь крепко чтобы не упасть. Но в какой-то момент вы срываетесь и стремительно падаете в бездну. Ведь держаться за отвесную стену очень тяжело. А про то, чтобы лезть в верх обратно и речи нет. У вас просто нет сил на это. И вот вы отпускаете руки. Вы летите вниз. Вам легко и хорошо. И вас больше не заботит как вы будете выбираться из этой самой ямы. Вы просто смеряетесь с тем, что станете рабом ямы и больше никогда не увидите солнца.

А помните с чего все началось? С того, что вы решили вообще полезть в эту самую яму. Спускаться вниз было намного легче чем подниматься наверх обратно. И вы все надеялись, что когда-то обязательно вылезете наверх. Ведь вы его видите. Но с каждым сантиметром вы опускались все ниже, а выход отдалялся от вас.

Теперь вам нужно поменять привычку падать на привычку лезть вверх. Не держаться на месте, а именно лезть вверх к солнцу и свободе. Это непросто. Но оно того стоит – поверьте. Давайте попробуем понять, что это значит с финансовой точки зрения.

Оставаться на месте = оплачивать один долг другим долгом.

Падать вниз – увеличивать долги.

Подниматься – оплачивать долги с помощью доходов и не делать новые.

Давайте попробуем увидеть это на примере. Представим себе человека, у которого 50% от доходов уходит на оплату долгов. Этот человек приходит в банк и берет одну большую ссуду на покрытие долгов. Например, закладывает дом или берет потребительский кредит для рефинансирования. Доля выплаты по долгам снижается до 30% а срок выплаты по кредиту увеличивается на несколько лет. Что теперь?

Этот человек испытывает облегчение. Ведь у него теперь каждый месяц есть дополнительные 20% от доходов, которые можно потратить. И на эти 20% он создает еще долги. Ведь взяв вещи в рассрочку можно купить больше. То есть человек снижает выплату по долгам для того чтобы увеличить размер долга. Это и есть падать вниз в долговую яму.

Если бы он не рефинансировал, он бы выплатил долги быстрее и размер долга не увеличился бы. Но тогда надо было бы терпеть всю эту боль и усилия по дороге к свободе. Это не так просто, ведь терпеть это пришлось бы не один день. Необходимо было бы терпеть всю дорогу до последней копейки кредита.

В этом собственно и есть разница – жить за счет денег, которые у тебя есть или за счет денег которых у тебя нет и не ясно, когда будут. Дело в том, что для выплаты долгов по средству доходов, необходимо сократить расходы. Это значит, что больше ни при каких обстоятельствах нельзя делать покупки в рассрочку. Платить за все нужно только за счет денег, которые есть.

А это значит, что, зайдя в магазин и увидев там какую-то шмотку, нельзя будет купить ее в рассрочку на 5-10 платежей. В этом случае человек начнет понимать, что, купив эту шмотку сейчас, ему придется отказаться от хлеба и молока через неделю. При таком развитии событий, есть большой шанс, что человек мало по малу начнет ползти вверх к солнцу.

Вход в долговую яму

Попробуйте вспомнить ваш первый дог. Вы, наверное, чувствовали некий трепет и сомнения. Причем неважно была это рассрочка по кредитной карточке, кредит от банка или от кредитной компании. Важно, что это был долг.

И вот вы зашли в долг и? Ничего не произошло. Долг не большой и вам под силу его выплатить. Вы поняли, что долг — это не так страшно. В следующий раз, у вас было уже меньше трепета и меньше сомнений. Это как начать курить. Каждый начинающий курильщик уверен, что сможет бросить, когда захочет.

И вот сигарета за сигаретой, долг за долгом, и.. Бросить курить также сложно, как и перестать создавать новые долги.

Это уже не просто привычка – это зависимость. При курении для того чтобы нейтрализовать эффект от прошлой сигареты, необходимо выкурить новую (привет Аллан Кару). При привычке оплаты в долг, для того чтобы оплатить прошлые долги, необходимо взять новые.

Но можно бросить курить, точно также как можно бросить платить в долг. Это вредная привычка которой управляет великий манипулятор Допамин. Тот самый который заставляет людей играть в азартные игры. И тот самый который заставляет нас следовать ритуалам, которые могут быть нам не только полезны, но и чрезвычайно вредны.

Конечно, в какой-то момент, когда вы поняли, что ритуал покупки в рассрочку вреден больше чем полезен, вы пытались с ним бороться. Но ваша борьба в конце концов сводилась к тому, что вы больше решали больше поработать, тратя свою жизнь на оплату долгов, продолжая создавать их.

И вот в какой-то момент, вам надоело, и вы начали искать некое волшебное решение, которое избавит вас от долгов раз и навсегда. При этом вы хотели изменить обстоятельства не изменяясь самим. Именно так, вы попали в лабиринт путеводителем которого была надежда на лучшую жизнь. В этом лабиринте не нужно искать выход, потому что куда бы вы не пошли, везде тупик.

А выход из лабиринта находится за пределами надежды. Именно так. Надежда на то, что все уладится само собой и что существует волшебное решение, которое избавит от бед и невзгод раз и навсегда, это тупик. Это верная дорога в долговую яму.

Это то самое место, в котором вы уверены, что долги позволяют вам жить хорошо и что вам не придется их выплачивать долгие годы выплачивая проценты и лишая себя большего. Это игнорирование того, что вы работаете каждый месяц десятки часов, только ради того, чтобы выплатить банкам и кредитным компаниям проценты. Это трата времени своей жизни ради мнимого «качества жизни» которое стоит намного дороже чем вам кажется.

Проценты растут на проценты, выплата одного долга другим долгом, увеличивает общий долг. А увеличение доходов, всего лишь увеличивает аппетиты и расходы, создавая все новые и новые долги.

Но как же жить без долгов? – думаете вы про себя. Как жениться без кредита, как оплачивать учебу в университете, как покупать дом, как делать ремонт, машину? Неужели все это нужно оплачивать только из денег, которые заработал, вместо того чтобы оплачивать из денег, которые я могу заработать в будущем?

Ответ на этот вопрос, на данном этапе книги – да! В следующих частях мы увидим, что есть хорошие и плохие долги. Но на данном этапе, давайте договоримся – что все долги будут плохими. Просто для того, чтобы понять, что большую часть покупок необходимо совершать только за счет денег, которые вы уже заработали.

Это значит сыграть свадьбу поскромнее, купить машину подешевле и пойти учиться только, накопив достаточно денег или обеспечив себя доходом, который в состоянии оплатить обучение на постоянной основе.

Конечно, в таком случае вы вряд ли сможете себе позволить купить все что захотите здесь и сейчас. Иногда вам нужно будет подождать месяц, иногда год. Но в этом случае проценты будут платить вам, и вы будете финансово свободны. Без долгов и обязательств.

Ведь дело не в том, что у вас сейчас большие долги. А в том, что у вас долги. Все начиналось с маленького долга, точно так же, как и с первой затяжки.

Сначала вы взяли телефон в рассрочку, затем машину, затем свадьбу, а там и квартира, которая вам не по карману подвернулась по случаю. Все это выплачивать вам.

Маленькие долги довольно быстро превращаются в большие. Во-первых, потому что выплата этих долгов происходит за счет других долгов. А во-вторых потому что у вас появляется привычка создавать долги. Это ловушка!

Это как старение. Если вы посмотрите на фото 10-летней давности то увидите, как сильно изменились. Но посмотрев на фото полгода назад, разница не столь ощутима. Маленькие изменения, когда они происходят постоянно очень сильно меняют вас. Таким образом один долг 10 лет назад, превращается в огромный совокупный долг через 10 лет. Долговая копейка за копейкой, процент на процент. Именно поэтому так опасны не только большие долги, но и маленькие.

Заключение

Нет никакого быстрого решения избавления от долгов. От долгов можно избавиться только, выплатив их посредством доходов. Вам необходимо подняться всю то расстояние, которое вы спускались, погружаясь в долговую яму. Именно поэтому процесс выплаты долгов может быть долгим и даже болезненным.

Но на протяжении всего этого пути необходимо помнить, что там наверху вас ждет ясное небо и лучезарное солнышко которое сделает вас свободным и независимым.

Никогда не поздно начать выход из долговой ямы. Дело в том, что альтернатива выходу, это спуск вниз. И чем глубже вы будете спускаться, тем тяжелей и дольше вам нужно будет подниматься. Ведь где-то внутри вы понимаете, что никто не будет выплачивать ваши долги. Ни правительство, ни родители, ни друзья. А если вам кажется, что банки помогают вам выплачивать долги, то просто вспомните что они как раз те кто столкнули вас в яму и когда вы достигните дна, они просто заберут у вас все что вы имеете оставив вас ни с чем.

a name=»13″>

Глава 3 — Хранители долгов

Какую помощь вам оказывает банк?

  1. Банк помогает мне получить деньги на жизнь и оплачивает часть моих насущных расходов
  2. Банк помогает мне управлять месячными расходами
  3. Банк помогает себе заработать на мне как можно больше

Почему люди в долгах продолжают быть в долгах?

  1. Потому что у них нет выбора
  2. Потому что им не удается сократить расходы чтобы выплатить долги
  3. Потому что им удобнее жить в долгах пока банк дает деньги

Вы получили предложение кредита от банка на хороших условиях. Ваши действия?

  1. Жаль не использовать такую возможность. Беру кредит!
  2. Проверю на что я могу потратить эти деньги и возьму кредит
  3. Мне не нужна помощь банка у меня есть свои деньги

И так почему же, не смотря на всю очевидность вреда долгов, люди не только не выплачивают старые долги, но еще и создают новые? На самом деле ответ довольно прост. Люди боятся потерять контроль над действительностью. Все мы знаем, что наличие денег дает нам возможность контролировать свою жизнь и оставаться там, где мы можем позволить себе быть.

С помощью денег, мы может поддерживать тот стиль и уровень жизни, который считаем подобающим для себя и своей семьи. Для постоянного поддержания этого уровня жизни нам необходимо постоянное наличие определенной суммы денег.

Люди без долгов, поддерживают этот уровень жизни с помощью денег от доходов. А вот люди с долгами, поддерживают более высокий уровень и стиль жизни с помощью долгов. На самом деле, люди в долговой яме, не могут себе позволить ту одежду, ту машину и ту квартиру в которой живут. Они не могут себе позволить те путешествия и тот стиль жизни который ведут. Причина, по которой у них все это есть – долги. Ведь большая часть того что они имеют, привязано к долгу.

Для того, чтобы избавиться от долгов необходимо в первую очередь снизить уровень жизни. Это значит нужно снизить расходы и запросы и расстаться с некоторым тем, что до сих пор считалось само собой разумеющимся. Продолжая «обычный» уровень жизни, результат будет только один – погружение глубже в долговую яму.

Но привычка жить за счет долгов, не позволяет людям взглянуть на вещи по-другому. Должники охраняют свой уровень жизни и пытаются удержаться на нем даже путем финансового рабства. Они предпочитают слушать тех, кто подтверждает их статус и игнорируют тех, кто говорит им правду. А правда в том, что они живут лучше, чем могут себе позволить.

Более того, скорее всего, люди которыми вы себя окружили, имеют такую же проблему. Вы поддерживаете статус друг друга подтверждая, что все делаете правильно. Это самообман и иллюзия, в которой главной целью является поддержание самооценки и фальшивого статуса. 

Но дело не только в людях, которые вас окружают. У вас есть и другие советчики. Это те, кому выгодно чтобы вы погружались все ниже и ниже в долговую яму. Знаете, о ком я говорю? Конечно же о финансовых учреждениях и магазинах.

Вас окружает трио заинтересованных, на взглядах которых вы строите свою жизнь. С одной стороны, вас окружают должники, которые говорят вам что это нормально жить в долг. Они поднимают вашу самооценку убеждая вас что вы все делаете правильно.

С другой стороны, финансовые учреждения, которые предоставляют вам наличные деньги в долг. Эти учреждения тоже пытаются усыпить вашу бдительность и убедить вас что вы все делаете правильно.

Ну а с третьей стороны, магазины, которые пытаются навязать вам стиль жизни и склоняют вас покупать даже тогда, когда у вас нет денег.

Вас используют. И если вы до сих пор этого не поняли, то пришло время открыть глаза и увидеть почему вам кажется, что долги — это хорошо. Вам навязали жизнь, которую вы не можете себе позволить. Вы живете так, как того хотят магазины и банки. А окружающие вас должники в такой же ловушке, как и вы.

Давайте будем честны с самими собой – вам до сих пор кажется, что долги — это не так уж и плохо. Проверить это просто. Скажите, согласны ли вы со следующими утверждениями:

  1. Если бы не долги, я бы не смог позволить себе тот уровень жизни в котором нуждаюсь
  2. Долги позволяют мне жить как люди, вместо того чтобы я думал о каждой копейке
  3. Долги позволяют мне справиться с неопределенностью завтрашнего дня – я знаю, что у меня будут деньги благодаря долгам

Если вы согласились с хотя бы одним предложением, это может означать что вы готовы сотрудничать с магазинами и банками и не видите в этом ничего плохого для вас.

На самом же деле, если бы не возможность купить в долг, половину магазинов уже давно закрылось бы. Вряд ли было бы столько продаж дорогих телефонов, новых машин и брэндовых одеяний. Именно поэтому в любом трейд ин машин вы увидите обычно представление банка, которое предлагает вам даже 100% кредитование. Только купите.  

От чего же они все так хотят вам помочь? Купите машину за чужие деньги и катайтесь себе. Все довольны! Банк доволен – ведь он совершил выгодную сделку – дал два рубля, а получит четыре. Магазин доволен. У него тоже выгодная сделка – купил машину за рубль, а продал за два. А вы?

У вас новая машина и кредит. Причем ни то, ни другое вы не можете себе позволить. Тем не менее вам «помогли» купить то что вам не по карману за деньги которых у вас нет. Вы тот самый кто заплатит эти 4 рубля, которые к тому же еще и не заработали.

Как работают банки?

Однажды у меня была встреча с директором банка. На встрече я хотел договориться о сотрудничестве в получении ипотеки для моих клиентов. Я спросил директора каких клиентов он предпочитает, чтобы я приводил.

По началу его ответ был довольно обычный. Приводи ко мне людей с хорошей кредитной историей. Без ограниченных счетов, без возвращающихся чеков и просроченных платежей по ипотеке и ссудам.

-А люди с овердрафтом, ссудами и кредитными сделками на кредитной карточке, что с ними? – спросил я.

-Их приводи обязательно! Пусть переходят в наш банк, и мы предоставим им выгодные условия ипотеки.

Вы поняли? Директор банка очень приветствовал тех клиентов, которые пользуются кредитными услугами банка и в состоянии их оплачивать. И чем больше клиент потребляет «финансовых продуктов», тем больше прибыль банка. Главное, чтобы зарплата покрывала месячные платежи. И пока это происходит, вы желаемый посетитель банка. Когда же вы достигните дна, банк с удовольствием рефинансирует вам долги чтобы заработать на вас еще больше.

Я вам более того скажу – у каждого служащего банка есть рабочие цели. Эти цели включают в себя количественные показатели продажи финансовых продуктов. Знаете, что такое финансовые продукты? Это те ссуды, которые вы берете. Это кредитные карточки, которые вы используете. Это овердрафт, которым вы пользуетесь. И чем больше вы всем этим пользуетесь, тем щедрее бонус служащего банка и прибыль банка.

Это обычный товар, который вам продают с наценкой. А банковский служащий обычный продавец финансовых услуг. Иногда я слышу, как люди гордятся тем что банк, доверяет им и дает широкие кредитные рамки. Что-то в стиле – «У меня нет проблем с деньгами. Один телефонный звонок и мне дают ссуду». Или «Банк знает, что я надежный и поэтому дает мне широкие кредитные рамки и хорошие ссуды».

А банк с другой стороны так рад, что вы все это берете. Он видит в вас не респектабельного заемщика которым вы себя представляете, а попрошайку и фраера, который приносит прибыль банку.

Более того, банки понимают, что финансовые товары и услуги нужно продвигать. Поэтому они делают разные мероприятия и «скидки». «Льготные» ссуды для работников того или другого предприятия. Ссуды, которые платятся через зарплату и снимаются до ее получения. Как умно.

Банкам нравятся клиенты, которые от них зависят. Это очень выгодные клиенты. Но банкам не нравятся клиенты, которым они не нужны.

Однажды, много лет назад, я пришел в свой банк чтобы продлить студенческую скидку. Посмотрев на состояния моего счета, банковская служащая заключила – «Ты очень невыгодный клиент для банка. Ты не берешь ссуды, не пользуешься овердрафтом, не берешь кредитные сделки и даже комиссию ты не платишь. «

Я не знал радоваться мне или грустить по этому поводу. Звучал как упрек. Но выйдя из банка я понял одну простую вещь. Банк мен нафиг не нужен. Я использую банк больше чем он использует меня. Конечно это невыгодно банку. Банки понимают, что на человеке без долгов не заработать. Он независим от банков и получает от банков больше чем отдает. А именно удобную систему для управления переводами и хранения денег. Именно поэтому банку необходимо «продавать» кредиты. И есть те, кто попадают в эту ловушку.

Не окончено..

a name=»14″>

Глава 4 — Навязанная жизнь

ываыва

a name=»15″>

Глава 5 — Из минуса в плюс

Заметили ошибку в тексте? Выделите текст мышью и нажмите Ctrl+Enter.

%d такие блоггеры, как:

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: