Алекс Соркин

Финансовое образование в живую

Мероприятия по повышению финансовой грамотности

Сколько стоит машина, которая вам по карману?

Одна из распространенных причин долговой ямы начинается с покупки машины не по карману. Люди покупают дорогую машину, при этом обременяя себя ссудой и невольно снижая свой уровень жизни. Как? Снижая свободный доход, о котором пойдет речь дальше. Затем, они оформляют дорогие страховки на случай кражи и вреда машине. А затем с неприятием наблюдают как цена машины падает год за годом на тысячи, а то и десятки тысяч шекелей.  А что в замен?

А в замен, они красуются новенькой машиной, которая подчеркивает статус, к которому они себя относят но не обязательно относятся. Конечно при этом они объясняют себе, что покупали «хорошую» машину чтобы не иметь головную боль и не посещать гараж. Они говорят, что это хорошее вложение, ведь им не нужно тратить деньги на ремонт машины.  То, что параллельно они заплатили за эту машину стоимость ремонтов на 20 лет вперед, платят дорогие проценты по ссуде, дорогую страховку и машина сильно теряет в стоимости, в расчет при этом не берется.

Ведь каждый знает – мы не настолько богаты чтобы покупать дешевые вещи. Так? Так! с большим, НО! Это предложение делит все на дешевое и дорогое – на белое и черное. В действительности же есть как минимум несколько сотен оттенков серого. И не за большие деньги можно купить неплохую машину, которая будет служить вам верой и правдой. А главное эта машина будет вам по карману, и вы не подвергните себя и свою семью финансовым рискам и снижению уровня жизни.

Далее в статье я расскажу, как определить какая машина вам по карману и почему некоторым вообще не стоит покупать машину. А главное почему вы не настолько богаты чтобы покупать вещи не по карману.

Более того, я добавлю, что это именно тот способ, которым я определяю оптимальную стоимость машины на консультациях и это именно тот способ, которым я определяю стоимость машины для себя и своей семьи.

Итак, поехали.




Что такое машина по карману?

Машина по карману, это такая машина, покупая которую вы подвергаете себя и свою семью наименьшему финансовому риску. Другими словами, вы покупаете машину за которую сможете расплатиться сразу или в кратчайшие сроки. То есть можете позволить себе машину на существующие накопления (включая керен иштальмут) или взяв небольшой кредит, который сможете выплатить, не ввергая себя и семью в долговое рабство.

Если у вас есть сбережения и вы можете за наличные купить дорогую машину и после этого у вас останутся сбережения то такая машина вам точно по карману. Однако если вы располагаете небольшими сбережениями или вообще ими не располагаете, то возможно вам стоит воспользоваться формулой «машины по карману».

 

Итак, вот она формула машины по карману:

Цена машины по карману это — 20% от свободного годового дохода.

Давайте посчитаем вместе



Высчитываем свободный доход

Допустим ваш месячный семейный доход составляет 15,000 шекелей. Но также вы платите ипотеку в размере 3,000 шекелей, имеете платежи по кредитной карточке в среднем размере в 500 шекелей в месяц и платите ссуду в размере 1,000 шекелей в месяц. В этом случае ваши выплаты по долгам составляют 4,500 шекелей в месяц. Ваш свободный доход после вычета явных долговых обязательств равен 10,500.  Это та сумма, которой вы располагаете каждый месяц.

В этом случае ваш предполагаемый годовой свободный доход будет равен 126,000 шекелей (10,500*12).

 

Высчитываем цену машины по карману

Теперь давайте высчитаем 20% от годового свободного дохода. В случае со 126,000 мы получим 25,200 шекелей (126,000 * 0,2). Это и есть та сумма, которую вы можете потратить на покупку машины. Причем она должна включать в себя и сопутствующие расходы такие как проверка, первые вложения и т.д.



Можно ли взять ссуду на машину?

Любая потребительская ссуда — это не есть хорошо (я писал здесь почему). Поэтому брать ссуду на покупку машины нежелательно, так как машина не создает дохода и фактически является потребительским пассивом. То есть вытаскивает у вас из кармана больше денег чем кладет в него.  Более того в случае ссуды, вам будет необходимо снизить расходы на сумму месячного возврата по кредиту. А это значит, что ваш свободный доход снизиться.

Но если вам так не терпится, и вы не имеете накоплений и не готовы откладывать часть доходов на покупку машины, но при этом готовы платить эти же деньги доплачивая проценты в виде ссуды, то цена машины должна быть ниже. И вот почему.

Допустим вы берете ссуду под 6% в размере 15,000 на 2 года. В этом случае месячный возврат по ссуде составит 665 шекелей. И это именно та сумма, которую вы отнимите от вашего свободного дохода. То есть теперь цена машины по карману будет не 25,200, а 23,700. Почему?

Потому что ваш свободный доход снизится с 10,500 до 9,875. Годовой свободный доход снизится с 126,000 до 118,500. И соответственно 20% от этой суммы будут составлять 23,700. Но главное параллельно с ссудой не забудьте снизить расходы и уровень жизни семьи на еще 665 шекелей в месяц.

Конечно выше приведенный расчет примитивный и правильный расчет выглядит во так:

Но для финансово невооруженного обывателя, выше представленный расчет даст очень похожий результат и поэтому вполне приемлем.



Что если семейный доход низкий?

В этой статье я привел средне статистический доход. Но может так получится что вы зарабатываете меньше. В каждом случае перед покупкой машины стоит поставить вопрос о целесообразности покупки. К примеру, если месячный доход хватает вам чтобы удовлетворить минимальные потребности, смысла в покупке машины – нет.

С одной стороны, вы получите средство передвижение, а с другой стороны неиссякаемый источник проблем. Ведь покупка старой клячи будет стоить вам много нервов и времени которые вы потратите на ремонт. Так что в некоторых случаях намного выгоднее воспользоваться автобусом.

 

Я не слишком богат чтобы покупать дешевые вещи или как выбрать то что по карману?

Это та фраза, которая обычно служит оправданием для покупки машины не по карману. Люди предпочитают купить машину за деньги, которые еще не заработали и тем самым подвергнуть себя и свою семью финансовому риску.

Вот что они говорят — старая машина ломается больше и это превращает ее в невыгодное вложение. Это верно. У старой машины действительно больше шансов сломаться. Но вместе с этим эта машина стоила вам гораздо дешевле с одной стороны и вы не брали на нее большой кредит с другой стороны. Другими словами, покупая старую машину, вы заранее сэкономили несколько десятков тысяч шекелей на ремонт на много лет вперед. Но выиграли на капитализации машины (цена машины падает медленнее).

Но конечно нужно подходить к выбору старой машины очень осторожно. Например, очень важно при выборе машины на покупку провести проверку на предмет неполадок и починить их сразу после покупки. Причем очень важно включить стоимость ремонта в стоимость машины, как я писал выше.

Более того если вы выбираете между машиной поновее и более дешевой марки и машиной постарее и более дорогой марки, то на мой взгляд первый вариант предпочтительнее. Другими словами, если вам по карману восьмилетний Юндай или 12-летняя Тойота, то я в этом случае выбрал бы Юндай.

Конечно в этом случае нужно обращать внимание еще много на что – километраж, рука, владелец, причина продажи и т.д. Но это тема для отдельной статьи.



Выводы

Один из моих учеников, после прочтения статьи сказал, что статья вводит его в депрессивное состояние потому что полностью описывает его ситуацию.  При этом, он был не готов что-то менять. Именно поэтому я полагаю, что многие не согласятся с рекомендацией в статье и предпочтут купить машину подороже оправдывая такой поступок разными обстоятельствами.

Ведь многим не составит труда взять кредит и купить машину подороже, побольше и получше и при этом снизить свой свободный доход, тем самым лишив себя и свою семью того уровня жизни к которому привыкли. Более того в этом случае люди подвергают себя и свою семью риску, так как никто не гарантирует что в будущем они тоже смогут оплачивать все те обязательства, которые на себя взвалили.

Именно поэтому, выбор всегда остается за вами. Вы можете воспользоваться советами данной статьи и жить по карману наслаждаясь при этом высоким уровнем жизни и финансовой стабильностью. А можете влезть в долги по самое не могу и красоваться в машине, которая обойдётся вам гораздо дороже чем кажется на первый взгляд.

Заметили ошибку в тексте? Выделите текст мышью и нажмите Ctrl+Enter.


Будьте со мной на связи через Фэйсбук! Ставьте лайк странице и подписывайтесь на обновления!

3 комментария к “Сколько стоит машина, которая вам по карману?

  1. Хочу машину,но когда на ней ездить ,если с утра до вечера на работе,получается она нужна только для выходного дня,а как подумаю что нужно платить страховку ,за бензин,плюс запчасти,сразу желание отбивает

  2. Всё верно.
    Проблема в том, что большинство людей предпочитают не думать вообще и тем более не хотят показать себя бедными в глазах друзей и знакомых и по этому покупают дорогие, новые машины.

Добавить комментарий

%d такие блоггеры, как:

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: