Здравомыслящие экономисты и семьи, живущие в достатке, всегда советуют людям быть экономными и тратить меньше чем зарабатываешь. Но на пути к сбережениям существуют, как минимум две проблемы. Первая проблема — проблема дисциплины, которая не позволяет людям, тратить меньше, при условии, что семья зарабатывает даже немного выше прожиточного минимума. Подробно об этой проблеме вы узнаете в других моих статьях.

Вторая же проблема, о которой речь пойдет в данной статье, это инфляция. Да да, я не раз слышал, что люди не экономят, так как понимают, что сегодняшний шекель стоит дороже того же шекеля завтра. И они абсолютно правы. Решение этой проблемы, до сих пор, было не очень действенным. Так, накопительные программы, существующие сегодня, не позволяют сберегать деньги, не теряя при этом их ценности.

 К примеру, люди, которые собирали деньги на первый взнос на квартиру, к моменту покупки квартиры, обнаруживали, что сумма которую они собрали гораздо ниже по покупательной способности, чем это было во время сбережения.

Сегодня, ситуация немного изменилась. В распоряжении населения, появился отличный инструмент сбережения. Теперь можно сберегать деньги, вкладывая их в рынок ценных бумаг не с помощью брокера с высокими издержками, которые не обязательно покрывают прибыль, а с помощью страховых компаний, которые предоставляют услугу сбережения, которая будет рассмотрена ниже.

Предупреждение: Я не являюсь не дипломированным страховым агентом, не дипломированным консультантом по вложениям. Поэтому любое действие на основании этой статьи, на ваш страх и риск. 

Итак, о чем собственно речь? Начиная с ноября 2016 года, каждый гражданин Израиля, может открыть ликвидную сберегательную программу, с возможностью взимания денег в любой момент, или оставить их до пенсии, чтобы не платить налог на прибыль, о котором пойдет речь ниже.

Общие характеристики сберегательной программы.

• Можно откладывать, до 70,000 шекелей в год. Что приблизительно составляет 5,830 шекелей в месяц.
• Вкладываемые деньги полностью ликвидны – их можно снять в любой момент.
• Доход на вкладываемые деньги подлежит налогообложению в размере 25% (об этом ниже). Налогообложения происходит в момент взимания денег.
• Начиная с 60-летнего возраста, можно получать сбереженную сумму с накопленными процентами, в виде ежемесячного пособия, которое не будет облагаться налогом.
• Можно менять виды программы и страховую компанию в любое время.

Рынок ценных бумаг, отражает реальное состояние инфляции. Его рост обусловлен во многом, количеством денег в экономике, которое и влияет на состояние инфляции.

Обычно, накопления посредством страховых фондов, вкладываются в финансовые инструменты двух типов :

1. Облигации – обычно государственные. То есть ссуда государству под проценты.
2. Акции – обычно акции надежных и ликвидных компаний.

Доходность облигаций, зависит от банковского процента и противоположна ему. Чем выше банковский процент, тем ниже доходность облигаций. Акции, обычно зависят от роста экономики. Чем быстрее развивается экономика, тем больше процент дохода на акции вы получите.

Я думаю, что не совру, если предположу, что доходность ваших накоплений будет в пределах 2%-8% в год и скорее всего будет не ниже индекса цен.

Сколько стоит услуга накопления

Всем известно, что страховые компании, не благотворительные организации и поэтому услуга накопления – платная.  После проверки со страховым агентом, выяснилось, что услуга стоит 0,5% от суммы накопления в год.

Налогообложение в момент взимания денег

Как сказано выше, четверть от дохода на накопления, нужно отдать государству. При этом, важно заметить, что, налогом облагается только доход и ни в коем случае, не сама сумма накопления. При этом в расчет берется и инфляция, которая вычисляется перед налогообложением.

Например, вы откладывали каждый месяц сумму равную 500 шекелей. Допустим, что чистая доходность (после вычитания оплаты услуг страховых компаний) составляет 3% в год, а инфляция 1% в год. Через 5 лет, вы решили снять всю сумму.

За 5 лет, вы накопили 30,000 шекелей к которым добавится доход, в размере 2,323 шекеля. После вычета инфляции в 5% (1% в год), сумма облагаемая налогом, составит 2,207 шекелей. Четверть этой суммы, то есть 552 шекеля, вы уплатите в виде налога государству. И того, на руки, вы получите – 31,771 шекель.

 

Выводы

Выводы каждый сделает для себя сам. На мой взгляд, у граждан Израиля появился отличный инструмент накопления, который может решить проблему инфляции в долгосрочной и среднесрочной перспективе.