Что плохого в потребительском кредите? Что плохого в том, что вы можете позволить себе машину, ремонт, поездку за границу за счет денег, которые еще не заработали? На самом деле ничего плохого, при условии, что вы возвращаете кредит за счет доходов, при этом понижая свой уровень жизни. Но вот тут и начинается проблема – потребительский долг берется для повышения уровня жизни, и никто не собирается понижать уровень жизни для того чтобы этот долг вернуть. Замкнутый круг. В конечном итоге, для многих, потребительский кредит — это верная дорога к финансовому рабству. Но обо всем по порядку.

Эту статью можно прослушать.

Не все кредиты одинаково полезны.

Современная экономика, это кредитная экономика, в которой долг это основной «двигатель прогресса». Но все долги можно разделить на две основные группы (как это сделал Роберт Кайосаки): хорошие долги и плохие долги.

Хороший долг, это долг для цели инвестиции который сам себя окупает. Например, если вы купили машину такси в кредит, с помощью которой зарабатываете деньги и погашаете кредит, это инвестиция и соответственно хороший кредит. Другой пример – если вы купили свое жилье посредством ипотеки и при этом сократили расход на съем квартиры, это тоже может быть хороший долг (не во всех случаях).

Плохой же долг, это долг который мало того не окупает себя, но еще и забирает у вас деньги. Именно таким долгом является потребительский кредит. Другими словами, покупая машину для развозки детей по школам и садам утром и поездок по интересным местам, вы повышаете свой уровень жизни. Но при этом долг не создает никакого дохода. Наоборот, на этот долг вы платите проценты, то есть увеличиваете свои расходы. Но это только пол беды. Основная беда, в том, что вы погашаете один долг за счет другого и это верная дорога к финансовому рабству.

Читайте также — Сколько стоит машина которая вам по карману?

Снижение уровня жизни или дорога к финансовому рабству.

Допустим вы взяли кредит на 50000 под 6,5% годовых сроком на 5 лет. При этом ваш месячный платеж будет в районе 1000 (если точно, то 978,31). Допустим, что вы зарабатываете 10000 в месяц и тратите каждый месяц 10000. В таком случае, теперь ваши расходы увеличиваются на 1000 в месяц, которую вам необходимо сэкономить.

Для того чтобы сэкономить эту 1000, вам необходимо отказаться от десятой доли вашего дохода и перестать покупать привычные вам вещи. Сделать это очень непросто, так как никто не любит снижать уровень жизни. Единственный «безболезненный» выход в этом случае, это входить в овердрафт. То есть каждый месяц увеличивать минус в банке на 1000. Другими словами, зарабатывать 10000, а тратить 11000.

Так как на минус тоже растут проценты, получается, что вы теряете деньги дважды. Сначала на процентах на кредит, а потом на процентах на минус для оплаты этого кредита.

В какой-то момент, ваш минус доходит до двух месячных доходов (20000) и банк к вам звонит и предлагает взять ссуду на погашение минуса. И вы берете! Почему? Потому что вы сделаете все чтобы не снижать уровень жизни. С этого момента, ваше финансовое положение стало еще хуже. Как спросите вы?

Дело в том, что вы уменьшили свой доход еще на 400 (391,32). Если до сих пор из 10,000 у вас оставалось на расходы 9000. Теперь свободный доход равен всего 8600. Как вы понимаете, это замкнутый круг, и вы продолжаете снижать свой свободный доход, пока банк позволяет вам входить в минус.

Другими словами, вы будете тратить 11400 при этом зарабатывая 10000 и на этот раз создадите новый минус намного быстрее чем раньше. Этот минус вы тоже покроете еще одним кредитом.

У этой истории может быть очень печальный конец. С каждым новым долгом вы будете все глубже и глубже скатываться в финансовое рабство.

Уверен, что вы спросите – почему же тогда не все кто берет потребительский долг имеет печальный конец? Ответ возможно удивит вас. В последнее десятилетие печальных концов было намного меньше чем должно было быть благодаря росту доходов и низким процентам.

Спасательный круг – рост доходов и низкие проценты.

В последнее десятилетие доходы почти всех граждан Израиля постоянно росли. Параллельно, проценты на кредит падали. Два этих фактора помогали должникам частично платить по долгам с помощью доходов.

Почему частично? Потому что, когда твои доходы растут, ты волей не волей хочешь поднять уровень жизни. Переехать в квартиру получше, купить машину побольше или съездить куда ни будь отдохнуть. Получалось что с ростом доходов, росли и долги.

С другой стороны, старые долги становились меньше относительно новых доходов и поэтому частично оплачивались из доходов. То есть если доходы выросли с 10000 до 15000, то разрешенный минус у должников вырос с 20000 до 30000.  А возврат в 1400 стал в процентном соотношении к доходам меньше. То есть при увеличении зарплаты с 10000 до 15000, ежемесячный платеж в 1400 снизился с 14% до 9% от дохода. Но так будет не всегда.

Спасательный круг может сдуться.

Пока доходы растут, безработица не страшна и проценты по долгам относительно низкие, должники будут продолжать поход по магазинам, не боясь кредитного рабства. Но так не будет всегда и в какой-то момент придется платить по долгам. Даже маленький ветерок кризиса может сдуть спасательный круг роста доходов и потянуть ко дну всех должников.

Каждая доля процента на которую подорожает кредит и каждый шекель на который не поднимутся доходы, это дополнительная дырочка в спасательном круге. Когда латать дыры новым кредитом будет невозможно, придется снижать уровень жизни. А так как жить хуже, чем раньше никто не любит, можно дотянуть и до банкротства.

Лучше не тонуть, чем латать спасательный круг.

Если вы помните все началось с того что вы взяли потребительский кредит. С этого момента вы пустились в плавание. Ваш спасательный круг постоянно сдувается, и вы накачиваете его снова и снова новым кредитом. Но гораздо проще и надежней стоять на твердом берегу, на котором вам не нужен никакой спасательный круг. Для этого нужно жить по карману и не пускаться в плавание, не рассчитав свои силы.

В конце концов рассчитывать на себя и жить по карману это не так уж и плохо. Конечно в этом случае ваши расходы по началу будут скромнее. Но каждый рост доходов будет по-настоящему повышать ваш уровень жизни, вместо того чтобы оплачивать банковские проценты.

Подумайте об этом на досуге!