Сегодня товары в рассрочку — это часть повседневной жизни во многих странах. И Израиль — не исключение. И где бы я не расплачивался, как только сумма превышает пару сотен шекелей, мне автоматически предлагают заплатить в рассрочку.
Конечно, делается это ради того, чтобы позволить мне купить то, что без платежей я, возможно, бы не купил. Или для того, чтобы я купил больше, не задумываясь о цене. Но подвох виден не сразу. Многие Израильтяне воспринимают возможность рассрочки платежей как нечто положительное.
Почему же беспроцентные платежи — это так плохо? Может, это как раз то, что дает многим семьям возможность жить а не выживать? Или все же это долговая ловушка? Давайте разбираться.
Оглавление
«Бесплатная» рассрочка – тоже вредна?
Ловушка снижения свободного дохода
Моя история
Я уже привык к удивлённым взглядам, когда на вопрос «на сколько платежей вам разбить?», отвечаю — одним платежом. Многие наверное, не понимают, почему, например, покупку бытовой техники на 12 000 шекелей, я оплачиваю одним платежом. Или почему в супермаркете, я не беру покупку в рассрочку.
Все началось с давней истории, которая приключилась со мной лет 15-20 назад. Тогда, будучи молодым неквалифицированным рабочим я зарабатывал очень мало. Но я очень хотел купить себе синтезатор с контроллерами который стоил в то время непомерную для меня сумму.
Недолго думая, я пошел в магазин и купил его, разбив на 10 платежей. Я пользовался им пару недель и забросил. А после этого каждый месяц начинал с того, что не досчитывался определенной суммы денег, которую выплачивал за этот самый синтезатор.
Тогда я понял, что, наверное, мог бы купить синтезатор подешевле. Но купил именно последнюю модель Берингера лишь потому, что мог взять его в рассрочку. Более того, меня очень угнетало то, что каждый месяц я начинал с оплаты долга и фактически мой и без того низкий чистый доход упал.
Я осознал для себя, что, если бы у меня не было бы возможности брать что-то в рассрочку, я бы, наверное, купил бы совсем другую модель, подождав при это месяц-два и накопив нужную сумму.
Как только я это понял, я заключил сам с собой договор никогда больше не брать ничего на платежи. Я договорился с собой, что, если мне нужно что-то дорогое, я подожду, накоплю и куплю. С тех пор этот договор я никогда не нарушал. Конечно у этого правила есть одно но, о котором я расскажу дальше.
Сколько стоит рассрочка?
Рассрочка — это обычный долг. Но как я писал здесь, если это хороший долг, то и рассрочка может быть отличным кредитным решением! И это и есть то самое «но».
Если бы купленный синтезатор, повысил бы мой доход, покупка в рассрочку была бы полностью оправдана. При условии, что вложение было бы рентабельным (о рентабельности я писал здесь – Как стать богатым или коротко об инвестициях.). Но даже в этом случае нужно взвесить разные кредитные альтернативы.
Так, например, беспроцентные платежи по рассрочке на самом деле могут оказаться с процентами. Дело в том, что проценты в сделке в рассрочку все-таки есть. Их платит бизнес, у которого вы берете в рассрочку. А это значит, покупая за наличный расчет, во многих случаях вы можете рассчитывать на скидку в размере тех самых процентов.
Более того, некоторые компании заведомо сообщают, что при рассрочке, вы будете платить больше. Это может выглядеть, например как-то так: цена товара – 5000 или 449*12. В этом случае, например, вы заплатите 7%+ годовых.
Кстати, именно поэтому покупка техники мне стоила 12 000 шекелей вместо 12 800+- шекелей при рассрочке на платежи. После того, как я сказал, что плачу наличным расчетом, мне удалось снизить цену даже после того, как цена уже была снижена.
Вместе с этим, в Израиле существует и более хитрый способ рассрочки, который называется «кредитная сделка» (искат кредит). В этом случае вы берете ссуду под (обычно) высокий процент у кредитной компании. Владелец бизнеса же получает все одним платежом.
Что интересно, часто продавцы сами не понимают, что кредитная сделка чревата потребителю высокими процентами. Я столкнулся с такими предложениями даже при оплате кружков моих детей через мэрию.
И все же бывают немало случаев, когда рассрочка действительно «бесплатная». Выгода на лицо? Отнюдь.
«Бесплатная» рассрочка – тоже вредна?
Многие бизнесы уже давно поняли, что, взяв на себя издержки процентов по рассрочке, они продадут больше. Именно поэтому, они могут позволить себе даже не включать проценты в цену товара, оставаясь при этом конкурентно-способными. Но в этом собственно и есть вся соль. Покупка товаров в рассрочку увеличивает корзину потребителя. Так что не так?
Вот мы и подошли к семейному бюджету. Если у вас нет сегодня денег на покупку чего-либо, и вы берете это в рассрочку, вы делаете одновременно две вредные вещи:
- Покупаете то, что вам не по карману (тратите больше чем могли бы)
- Делаете так, чтобы в следующих месяцах ваше положение было еще хуже
Фактически, обе эти вещи вредны для семейной экономики и ведут семью в некую ловушку выбраться из которой в некоторых случаях может быть почти невозможной миссией.
Первая вредная вещь искусственно повышает уровень жизни за счет денег которые еще не заработали. Вторая, ведет к снижению свободного дохода и вынуждает брать новые долги. Вот как это работает.
Психология рассрочки
Итак, что же такое искусственное повышение уровня жизни, и почему это так плохо?
Представьте, что вы гуляете по торговому центру и у вас в кармане 500 шекелей. Вы увидели джинсы за 500 шекелей. Если вы купите их, то у вас совсем не останется денег, и вы лишите себя возможности купить что-то еще. В этом случае вы скорее всего откажетесь от покупки или купите джинсы подешевле.
Но продавец предлагает вам разбить покупку джинсов на 10 беспроцентных платежей и платить по 50 шекелей. Ведь для продавца выгодней вам продать джинсы за 500 и заплатить за это 50 шекелей по процентам кредитной компании, чем продать джинсы за 250.
Вы, рассуждая логически, понимаете, что можете потратить сейчас всего 50 шекелей и на оставшиеся 450 купить себе что-либо еще. Согласившись на сделку с новыми джинсами, вы продолжаете гулять по торговому центру и делаете еще несколько покупок, дорогие из которых снова покупаете в рассрочку.
Итог, вы выходите из торгового центра с долгом в 1500 шекелей и с 200 шекелей в кармане. При этом, если бы не рассрочка, вы скорее всего купили бы товары подешевле, а некоторые вообще не купили бы.
Фактически вы повысили свой уровень жизни, на деньги которых у вас нет. То есть, живете не по карману. Это и есть искусственный уровень жизни. Для бюджета он очень опасен, так как купив однажды джинсы, которые вам не по карману, вам придется скорее всего поддерживать этот же уровень жизни и в будущем. А это прямой путь в долговую ловушку.
То есть, без рассрочки, вы ходили бы в более дешевой одежде, покупали бы более дешевую еду и ездили бы на более дешевой машине или на автобусе. Но это полбеды. Большая беда приходит к вам уже в следующем месяце в виде сниженного свободного дохода.
Ловушка снижения свободного дохода (долговая ловушка)
Итак, в прошлом месяце вы создали долга на 1500 шекелей и месячный платеж составил 300 шекелей в месяц. Теперь вы снова идете в торговый центр, но теперь вместо 500 шекелей у вас на руках только 200. Если на эти 200 вы тоже возьмете в рассрочку, в следующем месяце вы возможно вообще не сможете пойти в торговый центр. Примерно так работает принцип свободного дохода.
Допустим, вы получаете каждый месяц доход в 10 000 шекелей, но берете на платежи, покупая к примеру, на 11 000 шекелей в общей сложности, платя по долгам, например, 2500 шекелей в месяц. В этом случае, ваш настоящий доход составляет 7 500, а не 10 000 как вам кажется. Другими словами, доход минус ваши долги и есть настоящий ваш доход.
Каждая дополнительная рассрочка де факто снижает ваш будущий доход, и вы оказываетесь в долговой ловушке. Ловушка заключается в том, что у вас недостаточно денег чтобы поддерживать уровень жизни в 11 000 не только потому что этот уровень жизни искусственный и на 1000 больше чем вы можете себе позволить. Но еще и потому, что ваш настоящий доход еще меньше на 2500.
Откуда же берутся дополнительные 3500? Не трудно догадаться что единственный «безболезненный выход» это новые рассрочки и новые долги которые снижают свободный доход еще ниже.
В конечном итоге, все приводит к тому, что долг все время растет, а доход все время снижается. Тогда-то и начинается гонка под названием «как прожить до конца месяца». Это как перетягивание одеяла, которое с каждым разом укорачивается.
В конечном итоге краткосрочный беспроцентный долг по кредитной карточке, довольно быстро может перерасти в дорогостоящий овердрафт или ссуду под «потребительский» процент.
Вместо выводов и рекомендации
Итак, к чему мы пришли? К тому, что поняли, что не всякая «бесплатная рассрочка» действительно бесплатна. А та что бесплатна, может стоить очень дорого. А это значит, что в случае потребительской покупки, желательно все покупать за наличные. И здесь логично возникает вопрос – а если действительно нужно что-то купить, а денег нет?
Ответ возможно вас удивит или даже расстроит. Ведь когда денег нет, ничего приятного быть не может. Но в этом случае последнее что нужно сделать, это отобрать деньги у себя завтрашнего. Правильное решение, заключается в снижении уровня жизни. Даже если вам кажется, что снижать больше некуда, это может оказаться совсем не так (Сколько денег на самом деле нужно зарабатывать?).
Путь к увеличению свободного дохода можно начать с сокращения этих расходов (5 крупных статей расходов для выхода из минуса) и с сокращения обязательств как я писал здесь (Дыры в бюджете – обязательства и их последствия).
Ведь повышать уровень жизни правильно только путем увеличения доходов и бережливости (Бережливость – что это и как это улучшит качество вашей жизни). Те, кто ищут сохранения уровня жизни или его повышения в потребительском кредите в виде рассрочки, очень быстро приходят к обратному эффекту снижения уровня жизни.